Привет всем. На сегодняшний день долг россиян перед финансовыми организациями составляет более 17 млрд рублей. На выплату кредитов граждане отдают почти треть своих доходов.
Закредитованность населения из года в год только растет, а реальные доходы стремятся вниз.
Как выйти из финансового кризиса и долгов? Предлагаю сегодня рассмотреть практические варианты и реальные шаги.
Почему мы копим долги
Ситуации бывают разные. Одни теряют доход при увольнении, другие умышленно уклоняются от выплаты кредитов. Как утверждают аналитики, причины, по которым россияне оказываются в долговой яме, чаще всего следующие:
- Желание «жить хорошо» вопреки финансовым возможностям. В кредит сегодня берут не только жилье и автомобили, но и технику, гаджеты, дорогую одежду и предметы интерьера. Вслед за снижением банковских ставок, людям, зачастую, приходит убеждение, что кредитная нагрузка окажется по плечу. Но как оказывается, далеко не для всех.
- Рост ставки Центробанка в конце 2018 года только увеличил спрос на кредиты. Люди начали перестраховываться на случай, если проценты продолжат ползти вверх. Аналогичный ажиотаж повлек и рост НДС в 2019 году: в ожидании повышения цен на товары население стало торопиться приобрести впрок.
- Непредвиденные обстоятельства. Это уже упомянутое увольнение, понижение в должности с сокращением заработной платы, несчастный случай, потеря кормильца в семье, болезнь близкого человека и иные форс-мажоры, в ходе которых теряется доход целиком или частично. Сюда же отнесем поломку авто, затопление квартиры и последующие траты на ремонт и прочие события, требующие срочных незапланированных денежных вливаний.
- Отсутствие финансовой грамотности. Человек не умеет соотнести свои доходы и расходы, контролировать финансовые дыры, своевременно их устранять и формировать «подушку безопасности».
- Невнимательность и легкомысленное отношение к документам. Редко кто читает условия при заключении договора по кредиту, тем самым пропуская важные правила и оговорки. Это касается и пользования кредитными картами. В итоге такая халатность приводит к просрочкам, штрафам и росту долга.
- Мошенничество. По данным исследования, около 10 % должников не собираются возвращать кредитные средства. Часть из них заведомо не планировала возмещать долги, другая часть убеждена в том, что имеет законное право не платить.
На мой взгляд, единственной оправданной причиной наращивания долгов являются непредвиденные обстоятельства. Но даже в этом случае сформированная финансовая подушка способна поддержать человека на плаву в течение определенного времени.
Как выйти из финансового кризиса
Ниже представлена информация для тех, кто запутался и не видит выхода из ситуации.
Реструктуризация
Данное понятие предполагает смягчение условий кредитного договора в виде отсрочки уплаты, продления срока выплаты, снижения процентной ставки или замены валюты. Инициировать реструктуризацию может сам клиент, банк или суд.
В интересах должника как можно быстрее уведомить финансовое учреждение об ухудшении своего финансового положения и попросить о проведении реструктуризации.
Что это даст клиенту:
- Более приемлемые условия выплаты займа.
- Сохранение хорошей кредитной истории.
- Не придется иметь дело с коллекторскими и банковскими службами по взысканию долгов.
Читайте также:
Но не только сам должник заинтересован в реструктуризации. Банку тоже выгодна данная процедура:
- Он сможет получить обратно свои деньги и заработать проценты.
- Отпадет необходимость тратиться на погашение невозвратных долгов.
- Доля просрочек не увеличивается, за счет чего сохраняется рейтинг.
- Остается лояльный клиент, который в будущем продолжит пользоваться услугами банка.
Чтобы добиться реструктуризации, потребуется предоставить веские доказательства острой нужды в ее проведении. Это могут быть документы, подтверждающие:
- Потерю работы, понижение в должности.
- Уход в армию или декретный отпуск.
- Потерю трудоспособности вследствие тяжелого заболевания или травмы и т.п.
Отдельно стоит коснуться темы реструктуризации ипотечного займа. В данном случае можно рассчитывать на один из возможных вариантов:
- Снижение кредитного бремени на 30 % (максимально до 1,5 млн рублей).
- Замена валюты на рубли.
- Списание неустойки, начисленной банком.
Рефинансирование
В этом случае заемщик берет новый кредит для погашения одного или нескольких старых.
За счет чего эта процедура может быть выгодна:
- Новый кредит берется по более низкой ставке. В итоге сумма переплаты сокращается.
- Удобство платежей. Больше не приходится погашать займы в нескольких банках: остается только одно кредитное учреждение.
- Снижается риск просрочек, сохраняется хорошая кредитная история.
Конкретные условия рефинансирования следует узнавать в банке. Каждый предлагает свои программы. Некоторые учреждения позволяют погасить за счет нового займа до 5-7 предыдущих, включая ранее выданные в том же банке.
Читайте также:
Здесь главное просчитать, насколько новое обязательство позволяет сэкономить в месяц и за весь срок выплаты в целом.
Обратите внимание! При оформление нового ипотечного займа придется дополнительно оплачивать услуги оценщика, страховщика, выписку из ЕГРН, госпошлину за перерегистрацию и т.д.
Банкротство физического лица
Данная процедура только со стороны выглядит привлекательно. На деле банкротство выгодно только в самых запущенных случаях и несет в себе массу ограничений и неприятных последствий. Поэтому стоит рассматривать его как крайнюю меру в действительно безвыходной ситуации.
Право заявлять о своем банкротстве физические лица получили в 2015 году. Это стало возможно в случае, если заемщик имеет как минимум полумиллионный долг и более 3-х месяцев не платит по кредиту.
Стоит иметь в виду, что процедура банкротства влечет за собой обязательные расходы в виде оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего, который будет оценивать процедуру на предмет фиктивности, анализировать финансовые возможности должника, наблюдать за реализацией имущества и соблюдением всех этапов процедуры.
Банкротство физического лица может закончится одним из трех вариантов:
- Реструктуризация.
- Продажа имущества заемщика с торгов.
- Мировое соглашение.
Данный процесс сопряжен с определенными сложностями и ограничениями:
- Свою несостоятельность придется доказывать. Если суд выявит возможности, при которых должник может выплачивать кредит, в банкротстве откажут.
- В течение 3-5 лет после процедуры банкрот лишается права занимать определенные должности, брать новые кредиты, объявлять себя несостоятельным.
- Кроме того, могут быть оспорены сделки с недвижимостью, совершенные за последние 3 года, предшествующие процедуре банкротства.
- Родственники банкрота могут попасть в черный список кредитных учреждений и лишиться возможности брать займы.
Пошаговый план по закрытию долгов
Если Вы задолжали микрофинансовой организации, варианты с рефинансированием и реструктуризацией не подойдут. Банки не хотят связываться с МФО.
Если кредитная воронка уже запущена, предлагаю подробный план погашения долгов:
- Возьмите блокнот и зафиксируйте все свои займы: сколько должны, кому, в какие сроки, сколько осталось, каков ежемесячный платеж.
- Составьте таблицу учета доходов и расходов. Не спешите, пусть на расходы у Вас уйдет целый месяц — так Вы сможете планомерно записывать каждую покупку и реально поймете, куда конкретно уходят Ваши деньги. Для этого можно использовать приложение в смартфоне или обычный мобильный блокнот.
- В конце месяца проанализируйте свои траты и вычеркните необязательные пункты: кафе, кино и прочие развлечения, покупку лишней одежды и обуви, гаджетов, алкоголя.
- Подумайте, на чем еще можно сэкономить. Возможно, придется на время отказаться от поездок на автомобиле в пользу общественного транспорта, или обедов в кафе в пользу домашней еды в контейнере.
- Приучайте себя откладывать деньги каждый месяц. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей. Сумма небольшая, но и она поможет научиться финансовой дисциплине, а заодно создать «подушку безопасности».
- Поищите дополнительные источники дохода. Это может быть вторая работа, прибыльное хобби, работа в интернете. Сегодня подобных идей масса – для жителя любого города и любой возрастной категории.
- У каждого найдутся ненужные вещи, которые можно продать. Возможно, на балконе не первый год без дела стоит велосипед, в кладовке – старая детская коляска, в шкафу – одежда, которую никто не носит. Только без фанатизма – я не призываю выносить из дома все подряд для распродажи. Речь о бывших в употреблении предметах, которые люди ежедневно продают на Авито, Базар.ру, Юле и т.п.
Определите план досрочного погашения займов:
- Когда перед Вами список всех кредитов, найдите среди них тот, срок которого самый короткий. Он будет первым для погашения займ: вносите по нему немного больше, чем это необходимо по плану.
- Как только первый кредит будет погашен, освободившиеся от его уплаты средства направляем на следующий займ. Таким образом, получится досрочно погасить и его.
- Так же поступаем со всеми последующими кредитами.
В качестве заключения
Никто не говорил, что будет легко. Жить в долгах – штука затягивающая, но малоприятная. Чтобы избавиться от них, придется обзавестись огромным желанием и жесткой самодисциплиной.
Зато только представьте только, что деньги, которые Вы тратили на погашение своих займов, будут в Вашем полном личном распоряжении.
Отличное время, чтобы подумать и об инвестировании. Пусть Ваши средства работают на Вас, а не против.
На этом у меня все. Благодарю за внимание и рекомендую подписаться на обновления блога. Впереди еще много самой полезной и актуальной информации.
До скорого!
Для тех, кто оказался в нынешних условиях кризиса и пандемии без подушки безопасности настали непростые времена. И самоизоляция и невозможность заработать деньги и еще у многих висят кредиты и ипотека...