Блог Александра Иванова
  • Как заработать в интернете
  • Куда лучше инвестировать
  • Какую сетевую компанию выбрать

ТОП способов и рекомендаций по выходу из кризиса и закрытию долгов

Лого investbro.ru

Привет всем. На сегодняшний день долг россиян перед финансовыми организациями составляет более 17 млрд рублей. На выплату кредитов граждане отдают почти треть своих доходов.

Закредитованность населения из года в год только растет, а реальные доходы стремятся вниз.

Как выйти из финансового кризиса и долгов? Предлагаю сегодня рассмотреть практические варианты и реальные шаги.

Почему мы копим долги

Ситуации бывают разные. Одни теряют доход при увольнении, другие умышленно уклоняются от выплаты кредитов. Как утверждают аналитики, причины, по которым россияне оказываются в долговой яме, чаще всего следующие:

  • Желание «жить хорошо» вопреки финансовым возможностям. В кредит сегодня берут не только жилье и автомобили, но и технику, гаджеты, дорогую одежду и предметы интерьера. Вслед за снижением банковских ставок, людям, зачастую, приходит убеждение, что кредитная нагрузка окажется по плечу. Но как оказывается, далеко не для всех.
  • Рост ставки Центробанка в конце 2018 года только увеличил спрос на кредиты. Люди начали перестраховываться на случай, если проценты продолжат ползти вверх. Аналогичный ажиотаж повлек и рост НДС в 2019 году: в ожидании повышения цен на товары население стало торопиться приобрести впрок.
  • Непредвиденные обстоятельства. Это уже упомянутое увольнение, понижение в должности с сокращением заработной платы, несчастный случай, потеря кормильца в семье, болезнь близкого человека и иные форс-мажоры, в ходе которых теряется доход целиком или частично. Сюда же отнесем поломку авто, затопление квартиры и последующие траты на ремонт и прочие события, требующие срочных незапланированных денежных вливаний.
  • Отсутствие финансовой грамотности. Человек не умеет соотнести свои доходы и расходы, контролировать финансовые дыры, своевременно их устранять и формировать «подушку безопасности».
  • Невнимательность и легкомысленное отношение к документам. Редко кто читает условия при заключении договора по кредиту, тем самым пропуская важные правила и оговорки. Это касается и пользования кредитными картами. В итоге такая халатность приводит к просрочкам, штрафам и росту долга.
  • Мошенничество. По данным исследования, около 10 % должников не собираются возвращать кредитные средства. Часть из них заведомо не планировала возмещать долги, другая часть убеждена в том, что имеет законное право не платить.

На мой взгляд, единственной оправданной причиной наращивания долгов являются непредвиденные обстоятельства. Но даже в этом случае сформированная финансовая подушка способна поддержать человека на плаву в течение определенного времени.

Как выйти из финансового кризиса

Ниже представлена информация для тех, кто запутался и не видит выхода из ситуации.

Реструктуризация

Данное понятие предполагает смягчение условий кредитного договора в виде отсрочки уплаты, продления срока выплаты, снижения процентной ставки или замены валюты. Инициировать реструктуризацию может сам клиент, банк или суд.

В интересах должника как можно быстрее уведомить финансовое учреждение об ухудшении своего финансового положения и попросить о проведении реструктуризации.

Что это даст клиенту:

  • Более приемлемые условия выплаты займа.
  • Сохранение хорошей кредитной истории.
  • Не придется иметь дело с коллекторскими и банковскими службами по взысканию долгов.

Читайте также:

Но не только сам должник заинтересован в реструктуризации. Банку тоже выгодна данная процедура:

  • Он сможет получить обратно свои деньги и заработать проценты.
  • Отпадет необходимость тратиться на погашение невозвратных долгов.
  • Доля просрочек не увеличивается, за счет чего сохраняется рейтинг.
  • Остается лояльный клиент, который в будущем продолжит пользоваться услугами банка.

Чтобы добиться реструктуризации, потребуется предоставить веские доказательства острой нужды в ее проведении. Это могут быть документы, подтверждающие:

  • Потерю работы, понижение в должности.
  • Уход в армию или декретный отпуск.
  • Потерю трудоспособности вследствие тяжелого заболевания или травмы и т.п.

Отдельно стоит коснуться темы реструктуризации ипотечного займа. В данном случае можно рассчитывать на один из возможных вариантов:

  • Снижение кредитного бремени на 30 % (максимально до 1,5 млн рублей).
  • Замена валюты на рубли.
  • Списание неустойки, начисленной банком.

Рефинансирование

В этом случае заемщик берет новый кредит для погашения одного или нескольких старых.

За счет чего эта процедура может быть выгодна:

  • Новый кредит берется по более низкой ставке. В итоге сумма переплаты сокращается.
  • Удобство платежей. Больше не приходится погашать займы в нескольких банках: остается только одно кредитное учреждение.
  • Снижается риск просрочек, сохраняется хорошая кредитная история.

Конкретные условия рефинансирования следует узнавать в банке. Каждый предлагает свои программы. Некоторые учреждения позволяют погасить за счет нового займа до 5-7 предыдущих, включая ранее выданные в том же банке.

Здесь главное просчитать, насколько новое обязательство позволяет сэкономить в месяц и за весь срок выплаты в целом.

Обратите внимание! При оформление нового ипотечного займа придется дополнительно оплачивать услуги оценщика, страховщика, выписку из ЕГРН, госпошлину за перерегистрацию и т.д.

Банкротство физического лица

Данная процедура только со стороны выглядит привлекательно. На деле банкротство выгодно только в самых запущенных случаях и несет в себе массу ограничений и неприятных последствий. Поэтому стоит рассматривать его как крайнюю меру в действительно безвыходной ситуации.

Право заявлять о своем банкротстве физические лица получили в 2015 году. Это стало возможно в случае, если заемщик имеет как минимум полумиллионный долг и более 3-х месяцев не платит по кредиту.

Стоит иметь в виду, что процедура банкротства влечет за собой обязательные расходы в виде оплаты госпошлины и услуг финансового управляющего, который будет оценивать процедуру на предмет фиктивности, анализировать финансовые возможности должника, наблюдать за реализацией имущества и соблюдением всех этапов процедуры.

Банкротство физического лица может закончится одним из трех вариантов:

  1. Реструктуризация.
  2. Продажа имущества заемщика с торгов.
  3. Мировое соглашение.

Данный процесс сопряжен с определенными сложностями и ограничениями:

  • Свою несостоятельность придется доказывать. Если суд выявит возможности, при которых должник может выплачивать кредит, в банкротстве откажут.
  • В течение 3-5 лет после процедуры банкрот лишается права занимать определенные должности, брать новые кредиты, объявлять себя несостоятельным.
  • Кроме того, могут быть оспорены сделки с недвижимостью, совершенные за последние 3 года, предшествующие процедуре банкротства.
  • Родственники банкрота могут попасть в черный список кредитных учреждений и лишиться возможности брать займы.

Пошаговый план по закрытию долгов

Если Вы задолжали микрофинансовой организации, варианты с рефинансированием и реструктуризацией не подойдут. Банки не хотят связываться с МФО.

Если кредитная воронка уже запущена, предлагаю подробный план погашения долгов:

  1. Возьмите блокнот и зафиксируйте все свои займы: сколько должны, кому, в какие сроки, сколько осталось, каков ежемесячный платеж.
  2. Составьте таблицу учета доходов и расходов. Не спешите, пусть на расходы у Вас уйдет целый месяц — так Вы сможете планомерно записывать каждую покупку и реально поймете, куда конкретно уходят Ваши деньги. Для этого можно использовать приложение в смартфоне или обычный мобильный блокнот.
  3. В конце месяца проанализируйте свои траты и вычеркните необязательные пункты: кафе, кино и прочие развлечения, покупку лишней одежды и обуви, гаджетов, алкоголя.
  4. Подумайте, на чем еще можно сэкономить. Возможно, придется на время отказаться от поездок на автомобиле в пользу общественного транспорта, или обедов в кафе в пользу домашней еды в контейнере.
  5. Приучайте себя откладывать деньги каждый месяц. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей. Сумма небольшая, но и она поможет научиться финансовой дисциплине, а заодно создать «подушку безопасности».
  6. Поищите дополнительные источники дохода. Это может быть вторая работа, прибыльное хобби, работа в интернете. Сегодня подобных идей масса – для жителя любого города и любой возрастной категории.
  7. У каждого найдутся ненужные вещи, которые можно продать. Возможно, на балконе не первый год без дела стоит велосипед, в кладовке – старая детская коляска, в шкафу – одежда, которую никто не носит. Только без фанатизма – я не призываю выносить из дома все подряд для распродажи. Речь о бывших в употреблении предметах, которые люди ежедневно продают на Авито, Базар.ру, Юле и т.п.

Определите план досрочного погашения займов:

  1. Когда перед Вами список всех кредитов, найдите среди них тот, срок которого самый короткий. Он будет первым для погашения займ: вносите по нему немного больше, чем это необходимо по плану.
  2. Как только первый кредит будет погашен, освободившиеся от его уплаты средства направляем на следующий займ. Таким образом, получится досрочно погасить и его.
  3. Так же поступаем со всеми последующими кредитами.

В качестве заключения

Никто не говорил, что будет легко. Жить в долгах – штука затягивающая, но малоприятная. Чтобы избавиться от них, придется обзавестись огромным желанием и жесткой самодисциплиной.

Зато только представьте только, что деньги, которые Вы тратили на погашение своих займов, будут в Вашем полном личном распоряжении.

Отличное время, чтобы подумать и об инвестировании. Пусть Ваши средства работают на Вас, а не против.

На этом у меня все. Благодарю за внимание и рекомендую подписаться на обновления блога. Впереди еще много самой полезной и актуальной информации.

До скорого!

Комментарии к статье: 1
  1. Любовь
    13 апреля 2020 в 13:28

    Для тех, кто оказался в нынешних условиях кризиса и пандемии без подушки безопасности настали непростые времена. И самоизоляция и невозможность заработать деньги и еще у многих висят кредиты и ипотека...

    Ответить
Добавить комментарий
:grinning: :grining-smiling: :tears-of-joy: :smile-open-mouth: :tall-eyes-open-mouth: :cold-sweat: :scrunched-closed-eyes: :halo: :winking: :rosy-cheeks: :slightly-smiling: :tongue: :relieved: :heart-eyes: :sunglasses:
* Нажимая на кнопку "Отправить", я даю согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.