Приветствую, друзья. В 2019 году аналитический центр НАФИ провел социологический опрос на предмет накопления денег россиянами. Выводы весьма удручающие: почти 70 % опрошенных не имеют сбережений. А ведь создание подушки безопасности является основой финансовой грамотности.
Сегодня мы поговорим о том, почему это так важно и как создать подушку финансовой безопасности.
О понятии
Финансовая подушка – это запас денег на «черный день». То минимальное количество средств, которое поможет одному человеку или семье поддерживать текущие потребности в течение некоторого времени в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Денежная подушка безопасности – это не накопления на машину или отпуск, не отложенная сумма для бизнеса и заработка на бирже. Это резерв для защиты в экстренных ситуациях.
Для чего нужна?
Финансовые проблемы обычно возникают внезапно и не поддаются человеческому контролю и влиянию:
- Увольнение, перевод на менее оплачиваемую должность: человек теряет свой первоначальный доход, либо его часть.
- Потеря трудоспособности, болезнь, смерть близкого человека.
- Поломка автомобиля, затопление квартиры, иное событие, требующее немедленных денежных вливаний.
- Стихийные бедствия без наличия страховки и др.
Значение для бюджета
В СМИ Вы вряд ли услышите, насколько важно создать резервный фонд, который поможет защитить себя от непредвиденных ситуаций. С голубых экранов мы можем слышать разве что о призыве к потреблению.
Чтобы машина была круче, чем у соседа, чтобы одежда была согласно моде и брендам...
Читайте также:
Кредиты стали частью обычной жизни. Долги – нормой.
Кому это выгодно? Не трудно догадаться.
Предполагать, что семьи с невысоким доходом не имеют возможности копить, тоже неверно. Наличие отложенных денег не связано с доходом.
Наверняка Вы не раз слышали фразу: чем больше доходов, тем больше и расходов. Это давно доказано. Поэтому, вне зависимости от уровня семейного бюджета — в конце месяца все равно будет ноль или минус.
Перечислю негативные стороны отсутствия финансовой подушки:
- Временные денежные трудности могут привести к кредитам и займам. Вы обзаводитесь обязанностью в течение нескольких лет выплачивать проценты и долги.
- Невозможность уйти с нелюбимой работы на фоне опасения, что поиск нового места затянется. И напротив, человек имеющий запасной финансовый фонд, сможет спокойно проходить обучающие курсы и искать интересную работу, сохраняя при этом привычный образ жизни.
- Проблемы психологического характера. Ведь человек, знающий, что у него есть денежный резерв «на всякий случай», чувствует уверенность в завтрашнем дне.
Правила создания и использования финансовой подушки
Здесь я выделю несколько важных критериев, которых стоит придерживаться, если Вы решились создать финансовую подушку:
- «Сначала себе». Когда Вы получаете зарплату или иную статью доходов, в первую очередь нужно отложить, что называется, себе, т.е. пополнить свой неприкасаемый резерв. А уже потом распределять оставшиеся деньги на ежемесячные нужды и прочие траты.
- «Ликвидность». Это значит, что сбережения должны быть легко досягаемыми. Не стоит хранить свой денежный фонд в золотых слитках или коллекционных марках, ведь если Ваши соседи потребуют возмещения убытков от затопления их квартиры, Вам будет достаточно сложно «по-быстрому» извлечь подушку безопасности из столь неликвидного актива.
- «Размер». Нет универсальной суммы, которая должна храниться у всех в качестве резерва на черный день. Каждый должен сам для себя определить ее, исходя из своих ежемесячных расходов и потребностей, а также разумного срока, в течение которого возникшая проблема может решиться. Как правило, оптимальным считается резерв, рассчитанный на 3, 6 или 12 месяцев привычного уровня жизни.
Итак, финансовая подушка безопасности создана. Первый шаг сделан. Какие принципы важно соблюдать при ее использовании?
- Неприкосновенность. Деньги на черный день должны использоваться только в такой день. Резерв должен решать проблемы, от которых зависит здоровье или жизнь, и предугадать возникновение которых нельзя. Покупка только что вышедшей модели смартфона или внеплановая поездка на отдых не являются причинами, оправдывающими трату резервного фонда.
- Пополняемость. Хорошо, если Вы выработаете привычку систематически откладывать деньги и увеличивать размер резерва. Еще важнее начать заново откладывать сумму, уже потраченную на непредвиденные важные расходы.
Сколько отложить
Размер финансовой подушки измеряют количеством месяцев привычной жизни при возможной потере источника дохода или его уменьшения.
Как рассчитать минимальную сумму финансовой подушки? Формула следующая:
сумма ежемесячных расходов * количество месяцев
- Сумма ежемесячных расходов. Самое время начать составлять таблицу учета доходов и расходов. Так Вы поймете, сколько денег уходит каждый месяц на самые неотложные потребности и платежи.
- Количество месяцев. Специалисты рекомендуют брать 3-6 месяцев.
Как составить таблицу учета доходов и расходов? Возьму примерные цифры на семью из трех человек:
| МАРТ 2020 года | ||
| ДОХОДЫ: | ||
| Муж — зарплата | 40 000 | |
| Жена — зарплата | 20 000 | |
| Иные источники | 10 000 | |
| ИТОГО ДОХОДЫ: | 70 000 | |
| РАСХОДЫ: | ||
| Обязательные | Коммунальные платежи | 5 000 |
| Связь, интернет | 1 100 | |
| Продукты питания + промышленные товары | 20 000 | |
| Транспорт | 4 000 | |
| Здоровье | 5 000 | |
| Образование | 3 000 | |
| ИТОГО: | 38 100 | |
| Необязательные | Развлечения | 4 000 |
| Одежда | 10 000 | |
| Дом, сад, огород | 2 000 | |
| ИТОГО РАСХОДЫ: | 54 100 | |
| ЭКОНОМИЯ: | 15 900 | |
Чтобы рассчитать величину финансовой подушки семьи, можно пойти двумя путями:
- Использовать всю сумму расходов, включая и обязательные, и необязательные. Тогда финансовая подушка из расчета на полгода составит 324 600 рублей.
- Включить в формулу только обязательные расходы. Тогда по нашей таблице сумма на 6 месяцев составит 228 600 рублей.
Сумма может быть и другой. Подумайте, сколько Вам нужно денег, чтобы чувствовать себя в безопасности.
Как копить
Все финансовые эксперты упоминают про 10 % от суммы общего дохода, которые нужно откладывать. Откровенно говоря, такими темпами нужный резерв будет собираться долго.
Выход может быть следующим:
- Помимо 10 % можно откладывать все дополнительные источники дохода: премии, кэшбэки, налоговые вычеты, денежные подарки и прочие поступления.
- Можно поискать дополнительный заработок, пассивные источники дохода.
- Попробовать сократить необязательные расходы и освободившиеся деньги также отправлять на формирование финансовой подушки.
В чем хранить финансовый резерв
Где хранить финансовую подушку безопасности, чтобы в любое время иметь к ней доступ, и не только сохранить, но и приумножить накопленное? Есть несколько вариантов:
- Депозит в банке. Нужно помнить, что максимальная сумма, подпадающая под страхование вкладов, составляет 1,4 млн рублей. Выберите надежный банк и вклад с возможностью досрочного снятия и пополнения.
- Накопительный счет. Одна из разновидностей депозитов с капитализацией процентов. Стоит учитывать, что ставку могут изменить.
- Дебетовая карта с начислением процентов на остаток. Класть деньги и снимать деньги с карты можно в любое время, плюс на остаток по счету накапливаются бонусы. Оптимальным вариантом является дебетовая карта Tinkoff Black. Там же в мобильном приложении можно открыть и накопительный счет (5% годовых на остаток на сегодняшний день).
Можно использовать и более доходные инструменты для хранения подушки безопасности, которые подойдут для быстрого наращивания капитала, но при этом снять деньги в любой момент не получится:
- Денежные фонды. Для этого нужно открыть брокерский счет и вложиться в ETF на денежные рынки. Мосбиржа располагает двумя такими инструментами: FXMM (инвестирует в краткосрочные американские облигации) и FXTB (вкладывается туда же, но с рублевым хеджированием).
- Облигации. Подойдут ОФЗ и еврооблигации Минфина. Купонные выплаты гарантированы в течение всего срока обращения бумаг, а в конце погашается номинал.
Если сумма сбережений большая, лучше ее диверсифицировать и разделить на несколько инструментов. К примеру, часть положить на карту, часть вложить в гособлигации.
А для учета всех своих инвестиций рекомендую пользоваться одним из сервисов.
Сформировав подушку финансовой безопасности Вы сами почувствуете, насколько увереннее стали смотреть в будущее. Главное, не останавливаться и продолжать откладывать деньги, например, для инвестиций.
Благодарю за внимание и надеюсь, что моя статья помогла Вам разобраться, что такое финансовая подушка и зачем она нужна.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом в соцсетях.
До скорого!
Да уж, с учетом того, что сейчас творится в мире — подушка безопасности очень даже полезная штука. Благо, я заранее этим озаботился и сейчас хоть немного, но чувствую себя в своей тарелке. А вот людям, которые об этом не подумали и сейчас остались без работы или денег, да еще и без возможности их заработать в связи с самоизоляцией, остается только посочувствовать...
Согласная на все 100, что финансовая подушка должна быть обязательно, с ней как-то спокойнее.
Хорошие советы, но сейчас как бы поздно начинать копить... дай бог все это пережить, потом переориентироваться и к новым целям
Многие мои подруги в конце месяца покупают продукты кредитной картой. Получают зарплату и гасят кредит. Получается без процентов.
Просто сейчас очень многие люди не имеют средств для того, чтобы еще и их накапливать. Дай Бог, чтобы хватало до нового поступления денег!
На мой взгляд, подушка безопасности должна быть очень ликвидной, чтобы в случае чего её можно было обналичить в течении 5 минут. По этому лучше всего создавать подушку именно в деньгах. Можно в разных валютах.
