Привет, друзья. Начать свою статью я хотел бы с известной цитаты, которую приписывают то Эйнштейну, то Рокфеллеру: «Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это – зарабатывает его, тот, кто не понимает – платит его».
Сегодня мы поговорим о том, что такое сложный процент и почему его считают билетом к финансовой свободе. Попробуем рассчитать его без использования калькулятора сложных процентов с капитализацией и пополнениями.
О понятии
Для начала оговорюсь, что «сложные» это вовсе не значит, что в них может разобраться только человек с высшим экономическим образованием. Формула, по которой они рассчитываются, по сложности соответствует школьной программе математики.
Итак, сложный процент – это начисление процентов на основную сумму и на проценты, которые накопились за прошлый период времени. В банковской сфере это называют капитализацией.
Если простой процент каждый отчетный период начисляется на ту сумму, которая имелась изначально, то сложный процент начисляется и на исходную сумму, и на накопления, сформировавшиеся за время инвестирования.
Чтобы было еще понятнее, объясню на примере.
Вы положили на банковский депозит 10 000 рублей под 10 % годовых. Спустя год на вашем счете будет уже не 10 000, а 11 000 рублей вместе с накопленными процентами. Вы можете снять накопленную 1 000 рублей и дальше использовать простой процент начисления, а можете оставить ее на счете, и тогда 10 % годовых будут начисляться уже на 11 000 рублей. Еще спустя год на вашем счете будет 12 100 рублей.
Давайте представим себе, что ваши первоначально вложенные 10 000 рублей пролежали на таком счете 10 лет. Получится сумма 25 981,64 рубля. А за 30 лет – 174 791,46 рубль. А за 50 лет – (только представьте!) 1 175 909,51 рублей.
И все это с 10 тысяч рублей! Таким образом, вы запросто можете сделать миллионерами своих детей или внуков.
Читайте также:
А если первоначальная сумма капитала будет не 10 тысяч, а 100 тысяч рублей? За 50 лет они превратятся просто в космическую сумма в 11 759 095,09 рублей. И для этого Вы не делали ровным счетом ничего. Просто не снимали свои деньги.
Накопления будут еще существеннее, если систематически докладывать на счет дополнительные средства.
Онлайн калькулятор
Как рассчитывается
Предлагаю начать с формулы подсчета простого процента и уже после рассмотреть, как рассчитывается сложный процент с ежегодным, ежеквартальным, ежемесячным начислением дохода и 2 раза в год.
Формула простого процента
Простой процент начисляется только на изначально внесенную сумму. Формула выглядит следующим образом:
Sn = Sp * (1 + % * N), где:
- Sn – сумма, которая будет получена в конце периода;
- Sp – первоначальная сумма вложения;
- % — процентная ставка;
- N – расчетный период.
Эта формула справедлива в случае если доход начисляется один раз в год. Если же проценты начисляются за каждый день с возможностью получения ежемесячной выплаты, формула будет следующая:
Sn = Sp * (1 + % * D / 365), где:
D – число дней нахождения средств на депозите.
К примеру, вы положили 10 000 рублей под 10 % годовых на 90 дней:
Sn = 10 000 * (1 + 0,1 * 90 / 365) = 10 246, 57 рублей
Формула сложного процента с начислением 1 раз в год
Пример расчета:
Кладем те же 10 000 рублей под 10 % годовых на 2 года. Итоговый размер депозита составит:
Sn = 10 000 * (1 + 0,1)² = 12 100 рублей
Формула сложного процента с начислением чаще чем 1 раз в год
Формула будет зависеть от частоты начисления дохода – ежемесячно, каждый квартал или 2 раза в год.
, где:
K – это частота начисления:
- 12 – при ежемесячном начислении;
- 4 – один раз в квартал;
- 2 – каждое полугодие.
Рассмотрим пример:
Сумма депозита та же – 10 000 рублей. Ставка – 10 %. Срок – 2 года. Периодичность начисления процентов – 1 раз в месяц.
100 000 * (1 + 0,1/12) 24 = 122 039,1 ₽.
Что влияет на результат
Итоговая сумма, которую получит владелец капитала в конце срока вложения, будет зависеть от следующих параметров:
- Первоначальный капитал. Чем выше сумма вложения, тем на больший доход можно рассчитывать в будущем.
- Процентная ставка. Логично, что чем она выше, тем больше вкладчик заработает.
- Срок вложения. Здесь тоже все просто – чем больше срок, тем выше прибыль.
- Наличие и частота дополнительных взносов. С ними капитал будет расти быстрее, но эффект лучше виден на долгосроке – примерно после 5-7 лет накоплений.
- Частота начисления процентов. Периодичность, как мы уже выяснили, может быть ежемесячная, раз в квартал, раз или два раза в год, а также может начисляться каждый день. Чем чаще, тем лучше.
Как выглядит механизм сложных процентов на практике
С теорией мы с вами ознакомились, теперь посмотрим, как сложный процент ведет себя на примере банковского вклада и в инвестициях.
В банке сложный процент включен в депозиты с капитализацией. Если вы не планируете снимать досрочно вложенную сумму, то гораздо выгоднее выбрать именно такой вклад.
Рассмотрим на примере, как будет расти вложенный капитал в случаях разной периодичности начисления процентов. За исходные условия возьмем:
- Сумма – 100 000 рублей.
- Процентная ставка – 5 %.
- Срок вложения – 1, 2 и 3 года.
| Начисление процентов | 1 год | 2 года | 3 года |
| Ежегодно | 105 046,88 | 110 299,22 | 115 814,18 |
| Ежеквартально | 105 094,53 | 110 448,61 | 116 075,45 |
| Ежемесячно | 105 116,19 | 110 494,13 | 116 147,22 |
| Ежедневно | 105 126,74 | 110 516,32 | 116 182,21 |
Кстати, чтобы посчитать сложные проценты, вовсе необязательно делать это вручную с помощью формул. В сети есть много онлайн-калькуляторов сложных процентов, которые автоматически рассчитают итоговую сумму с нужными параметрами. Достаточно подставить свои цифры и задать необходимые условия.
В инвестициях начисление сложных процентов называется реинвестированием. Это значит, что вся прибыль от инвестиций снова вкладывается в ценные бумаги.
Сложным процентом в этом случае можно пользоваться как при помощи акций, так и облигаций. Рассмотрим каждый инструмент более подробно:
- Облигации. Доходность здесь складывается из дохода от купонных выплат и роста котировок. Купоны выплачиваются в виде процента от номинала ценной бумаги. Если полученные купоны не выводить, а снова направлять на покупку новых облигаций, будет работать тот самый сложный процент. Разумеется, на купон от одной облигации не получится что-то купить, а вот если таких ценных бумаг будет, к примеру, 50 или 100 штук, уже можно рассчитывать на работу сложных процентов.
- Акции. В случае с акциями прибыль возможна тоже из двух источников – выплат дивидендов и роста котировок. Если не выводить со счета полученные дивидендные выплаты и средства от выгодных продаж ценных бумаг, а реинвестировать их в покупку новых акций, то у нас снова получается эффект сложных процентов.
Также сложные проценты можно использовать и на ИИС. Для этого нужно возвращать в оборот полученный подоходный налог.
Напомню, с 400 000 рублей это будет 52 000 рублей в год.
Заключение
В статье мы рассмотрели очень скромные цифры вкладываемого капитала, просто чтобы вы поняли, что использовать сложный процент может каждый с любым уровнем бюджета.
Но если вы позаботитесь о стартовом капитале, ежемесячно откладывая комфортную для себя сумму, то можно будет уже более уверенно входить в инвестирование со сложными процентами и рассчитывать на хорошую прибыль.
А если еще задать себе продолжительную дистанцию и нацелиться на 10, 20 и более лет, результат может приятно удивить и обеспечить вам реализацию давней мечты или достойную прибавку к пенсии.
На сегодня у меня все. Надеюсь, мне удалось прояснить для вас вопрос сложных процентов. Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы не пропустить выход новых полезных публикаций.
Всем профита!
Когда читаешь о сложном проценте, всегда возникают мысли о том, почему же я не начал инвестировать раньше?!