Всем привет. В апреле 2020 года гражданам России объявили о возможности получить отсрочку платежей по займам и кредитам. В условиях пандемии это стало вдохновляющей новостью для многих заемщиков.
Но и здесь не обошлось без «подводных камней». Сегодня мы обсудим кредитные каникулы 2020 — 2021 года: как их оформить, условия и сроки.
Что такое кредитные каникулы
Кредитными каникулами называют льготный период, в течение которого банк разрешает не вносить ежемесячные платежи или уменьшить их размер без ущерба для кредитной истории.
Оформляются кредитные каникулы по заявлению заемщика, на определенное время. Такая мера позволяет смягчить долговое бремя в трудный период жизни человека, например:
- после увольнения или сокращения;
- если задерживают зарплату;
- случился длительный больничный и т.д.
Воспользоваться данной банковской услугой могут физические лица, а также индивидуальные предприниматели в сегменте малого и среднего бизнеса, чья отрасль подверглась сильному влиянию последствий короновируса.
3 апреля 2020 года о вступлении в силу соответствующего закона объявил президент. Главная цель кредитных каникул — поддержать население, которое пострадало от уменьшения доходов в связи с пандемией.
Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации долга?
Одобрение реструктуризации — это право банка, но не обязанность. В то время как каникулы являются не просьбой, а требованием заемщика.
Вместе с тем для одобрения каникул должны совпадать все условия, установленные государством, включая максимальную сумму и основание. Правила реструктуризации утверждает банк.
Условия использования
Как я уже отметил, кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика, но одобряют их не всем. Государство утвердило условия, которые должны быть соблюдены как заемщиком, так и кредитором.
Какие условия установлены законом:
- Кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года, т.е. до эпидемии.
- Максимальный срок приостановления обязательств по кредитам – 6 месяцев.
- Пользоваться данным правом можно только единожды.
- Вместо приостановления платежей можно попросить об уменьшении их размера в течение того же льготного периода.
- У заемщика не должны иметься действующие ипотечные каникулы.
- Заемщик вправе прекратить действие льготного периода в любой момент.
- Одобрение на кредитные каникулы могут получить только те, чей доход снизился на 30 % и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, в сравнении со средним доходом в предыдущем 2019 году. В качестве подтверждения банк может запросить документ – например, 2НДФЛ, справку о нетрудоспособности, об увольнении и др.
Максимальная сумма кредита не должна превышать установленного размера для разных типов займов:
| Потребительский кредит для физ.лиц | 250 тысяч рублей |
| Потребительский кредит для ИП | 300 тысяч |
| Автокредит | 600 тысяч |
| Ипотека в Москве | 4,5 млн рублей |
| Ипотека в МО, Санкт-Петербурге, Дальневосточном ФО | 3 млн рублей |
| Ипотека в регионах | 2 млн рублей |
| Кредитная карта | 100 тысяч |
Порядок предоставления кредитных каникул
Чтобы отсрочить выплату кредита, заемщику нужно прийти в банк и написать заявление, в котором указать:
- основание, по которому он нуждается в кредитных каникулах;
- сумму займа;
- срок возврата;
- ежемесячный платеж;
- период и дату начала кредитных каникул и т.п.
Для потребительских кредитов начало каникул должно быть не позднее 14 дней с момента подачи заявления. Для ипотеки данный срок составляет 30 дней.
Читайте также:
В период кредитных каникул не начисляются пени, штрафы и неустойки. Имеющиеся санкции на время отсрочки замораживаются.
Информация о кредитных каникулах заносится в кредитную историю, но не влияет на нее.
Начисление процентов происходит по следующим правилам:
- По потребительским кредитам и кредитным картам осуществляется по сниженной ставке — 2/3 от средней по рынку.
- По ипотеке проценты не начисляются.
Подводные камни
Во-первых, следует помнить, что кредитные каникулы — это не списание долга, а лишь отсрочка его выплаты. По завершении каникул возвращать придется все ту же сумму плюс проценты.
Во-вторых, кредитные каникулы увеличивают не только срок выплаты займа (ведь к общему сроку прибавляется период каникул), но еще и сумму платежей.
По потребительскому кредиту заемщик сначала будет вносить платежи по графику, а после этого довносить пропущенные платежи, а после чего — проценты, начисленные за время каникул.
В-третьих, несмотря на то, что кредитные каникулы формально не влияют на рейтинг заемщика и его кредитная история остается неиспорченной, отсрочка все равно будет видна кредиторам, и они вправе ее учитывать при оценке надежности потенциального заемщика.
Иными словами, если Вы воспользовались кредитными каникулами, в будущем у Вас могут возникнуть проблемы со взятием нового займа.
И последнее. Хоть кредитные каникулы и были объявлены как законное требование заемщика, у кредитора есть право на отказ. Если не соблюдены основные требования, то получить отсрочку не получится.
В целом закон о кредитных каникулах был принят своевременно и может помочь многим гражданам пережить кризис: хотя бы на время снизить долговую нагрузку и восстановить прежний уровень дохода без существенных потерь.
Поделитесь в комментариях, видите ли Вы необходимость в кредитных каникулах?
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.
До скорого!
Важная информация для тех, кто попал в затруднительное положение. Но, конечно, желательно долги отдавать вовремя.