Всем привет. Первоочередной целью долгосрочного инвестирования является достойное материальное обеспечение на склоне лет. Сегодня мы разберемся, можно ли в этом вопросе полагаться на помощь государства и обсудим очередное предложение правительства – ГПП.
Итак, гарантированный пенсионный план: суть и подробности законопроекта.
Идея создания
Идея о том, что пенсия человека должна формироваться за счет отчислений, которые он делает в период своей трудовой деятельности, была воплощена в жизнь в 2002 году.
Тогда работодатели вместе с платежами в Пенсионный фонд начали перечислять некую накопительную часть пенсии. Это не позволило пенсионерам встретить старость безбедно, но, как минимум, дало определенную прибавку к общей выплате.
Логичным следствием данной системы стало возникновение различных негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые обещали грамотно распорядиться отчислениями и приумножить их к периоду выхода работника на заслуженный отдых.
Тем, кто в силу возраста не успевал внести существенный вклад в будущую пенсию, государственная накопительная программа предлагала делать самостоятельные отчисления на пенсионный счет, которые затем удваивались государством (гос. программа софинансирования пенсий).
В 2014 году накопительная программа была заморожена правительством, а все отчисления, внесенные за годы ее действия, с тех пор идут на выплаты нынешним пенсионерам.
Несмотря на то, что данный шаг называют временной мерой, заморозка ежегодно продлевается и на данный момент пролонгирована до конца 2022 года.
Вслед за накопительной реформой последовала программа индивидуального пенсионного капитала — ИПК, согласно которой, исходя из уровня заработной платы и количества лет трудовой деятельности, работнику начислялись баллы.
Читайте также:
Однако пару лет спустя правительство признало, что и в этот раз обеспечить достойную старость россиян не удалось.
Споры по созданию новой пенсионной программы ведутся по сей день. Самым актуальным на начало текущего года проектом является ГПП — гарантированный пенсионный план.
Что такое ГПП
Это очередная система накопления пенсионных средств, которая предполагает полную самостоятельную ответственность российского гражданина за свою будущую пенсию.
В рамках данной программы каждый человек сможет самостоятельно делать ежемесячные взносы в любой выбранный им НПФ.
Планируется, что участие в программе будет добровольным.
Будущий пенсионер будет занесен в специальный реестр, подконтрольный государству. Каждый участник ГПП сможет сам решать, сколько денег передавать в фонд. Это может быть фиксированная сумма, либо определенный процент от заработной платы.
Данная сумма будет также фиксироваться в реестре. Перечисления разрешается приостанавливать, указав ставку 0%. Таких «замороженных» периодов может быть несколько, но каждый из них не должен превышать 5 лет.
В течение первых 6 месяцев с момента вступления в ГПП участник будет иметь право забрать сумму взносов в полном объеме. По прошествии полугода деньги переходят в ПФ и для их получения придется уже ждать пенсии.
Достоинство данного предложения в наличии налоговых льгот: с уплаченной суммы можно будет получать налоговый вычет. Предполагаемая расчетная база для вычета – 6% от совокупного дохода.
Кроме того будут отсутствовать ограничения на размер страхуемой суммы.
Законопроект был подготовлен Минфином совместно с Центробанком и обнародован в октябре прошлого года. В марте его планируют внести на обсуждение в Госдуму.
Так ли очевидны преимущества новой программы? Если у человека есть возможность каждый месяц выделять часть дохода на формирование сбережений, не лучше ли воспользоваться иными инвестиционными инструментами?
Невысокую популярность пенсионному плану пророчат даже чиновники, признаваясь, что такая программа может быть применима разве что для людей, чей доход выше 45 тысяч рублей. Многие ли россияне получают такие зарплаты?
Кроме того, если отчисления действительно будут добровольными, то причиной отказа от участия станет еще ряд факторов.
- Во-первых, недоверие населения к пенсионным госпрограммам: риск того, что накопления снова будут заморожены, остается.
- Во-вторых, с увеличением пенсионного возраста многие не надеются дожить до накопительных выплат.
В сети ходят слухи о том, что правительство уже осознает провальность добровольной программы, а значит, есть все предпосылки к тому, что участие в ГПП станет обязательным для всех трудоустроенных граждан.
Перспективы будущих пенсионеров
Согласно условиям новой реформы, свои накопления можно будет получить либо по достижении пенсионного возраста, либо спустя 30 лет после вступления в ГПП.
Вывести деньги можно двумя путями:
- Снять всю сумму единовременно. При этом 13 % будет удержано в пользу государства.
- Получать выплаты ежемесячно. В случае преждевременной смерти пенсионера остаток суммы получат его наследники.
Судя по отзывам, необходимость уплаты подоходного налога лишает будущую программу всех преимуществ, ведь при самостоятельном инвестировании таких расходов можно избежать.
Например, открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с льготами типа Б или обычный брокерский счет, воспользовавшись льготами за трехлетнее владение активами.
При этом нет никакой гарантии того, что управляющий НПФ сможет добиться приемлемой доходности, перекрывающей инфляцию.
На фоне существовавших ранее пенсионных реформ новый законопроект выглядит не очень многообещающим. Самостоятельное инвестирование по-прежнему представляется более выгодным и надежным, и как минимум оно должно идти в параллели с государственными программами.
Помните: чем раньше Вы начнете формировать свой капитал, тем больше шансов будет на достойную старость.
А что Вы думаете по поводу нового законопроекта? Поделитесь своим мнением в комментариях. Также не забудьте подписаться на обновления блога и сделать репост в социальных сетях.
Всем профита!