Всем привет! Не так давно мы разобрали тему Инвестиционного страхования. Сегодня поговорим уже о том, что такое Накопительное страхование жизни: отзывы об этом договоре протеворечивые, зачастую даже негативные. Но связано это, прежде всего с тем, что многие люди плохо понимают суть многих страховых продуктов.
Что ж, давайте разбираться.
Особенности накопительного страхования жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни можно считать одним из инструментов для частных инвесторов.
Рассмотрим на примере, как это работает:
- Прежде, чем заключить договор со страховой компанией, необходимо определиться с целью и сроком. Для чего мы это делаем, чего хотим и через сколько лет? Например, накопить определенный капитал к пенсии через 5-10 лет, или к совершеннолетию ребенка.
- В выбранную страховую компанию раз в месяц, квартал или год вносится, определенная договором, сумма денег, согласно плана.
- По окончанию срока договора, т.е. к моменту выхода на пенсию или достижению ребенком 18 лет, получаем всю накопленную сумму + процент (фиксированная часть и инвестиционная составляющая).
- И главный момент, отличающий этот продукт: при наступлении страхового случая, при котором клиент будет не в состоянии продолжать делать предусмотренные договором взносы (определенная тяжелая болезнь, травма, увечье, смерть), страховая компания выплачивает ему или выгодоприобретателю всю сумму, которую он должен был получить к концу срока. В независимости от того, сколько он внес на текущий момент.
При наступлении страхового случая, в зависимости от условий договора, возможен и вариант, когда страховая компания продолжит сама вносить регулярные платежи для накопления определенной суммы.
Отличительной особенностью Накопительного страхования жизни также является тот факт, что он заключается на реально длительный срок (от 5 до 40 лет). В то время как банки предлагают открывать вклады до 3х лет.
Но ежегодный процент прибыли по НСЖ, как правило, ниже, чем по банковским депозитам.
Накопительное страхование жизни удобно, в первую очередь, для накопления необходимой суммы через определенный длительный промежуток времени. Досрочное расторжение договора крайне не выгодно клиенту.
Если на руках уже имеется нужная сумма — гораздо эффективнее ею можно распорядиться с помощью других инструментов. Но если сложить вместе инвестиционную (или накопительную составляющую) и страховую, то договор НСЖ приобретает определенную актуальность.
Почему еще оформляют НСЖ
Взносы по накопительному страхованию жизни, согласно Гражданского кодекса, не являются имуществом. Поэтому, в соответствии с вытекающими нормами семейного права, они не могут быть включены в состав наследства без завещания, а также не будут учтены в разделе имущества при разводе.
Читайте также:
На взносы по НСЖ не может быть наложен арест при судебных разбирательствах, соответственно, судебные приставы не смогут включить их в опись для взыскания задолженностей.
Страховые компании и отзывы о них
Большинство страховых компаний имеют множество негативных отзывов. Некоторые из них оправданы: задержки выплат, нет прибыли от инвестиционной деятельности и т.п.
Но по факту, большинство клиентов просто не понимают всей сути НСЖ и плохо читают договор.
Грамотных специалистов по накопительному страхованию мало, поэтому консультация, оформление и решение проблем может отнять много времени.
За 26 лет в России продавались целые страховые фирмы. Но банкротства лидирующих СК не было. В тоже время, нет никаких гарантий, что этого не произойдет в будущем.
Следует смотреть на общий рейтинг страховых компаний и следить за новостями.
Теперь рассмотрим отзывы об отдельных компаниях, предлагающих услугу накопительного страхования...
ППФ Страхование жизни
Оценка пользователей: 2,4 (8 место).
Национальный рейтинг: ruAA (стабильный) от 26.04.2019
Место среди других СК: 19.
Негативные отзывы
№1. В 2017 женщина решила оформить накопительное страхование жизни. Обратилась к консультанту в ближайшем филиале. Объяснял он все размыто, поэтому она стала задавать наводящие вопросы. Упомянула, что посещает курсы финансовой грамотности, после чего начались грубость и хамство.
Он сказал: “Вы после этих курсов приходите какие-то перевернутые”, “Во сколько вам это обошлось? Я и бесплатно все вам расскажу”.
Непрофессиональное поведение, из-за которого у автора отзыва пропало желание оформлять накопительное страхование. Сотрудники компании пообещали разобраться с этим.
Л.Халитова, к сожалению, имени сотрудника не помнит. Но офис был на улице Марата.
№2.
«Я живу в маленьком городе Оренбургской области. Захотелось оформить накопительное страхование жизни. Присматривалась к разным СК, среди которых была и эта. Заполнила заявку на сайте для получения подробной информации. Со мной связался директор по продажам Елена А. Она предложила отправить условия НСЖ по электронной почте.
В сообщении был расчет необходимой суммы и первое приложение к полису. Там содержались условия договора. Но там не хватало таблицы со списком страховых травм, болезней. Агент отказывается ее высылать. Она сказала: “Когда клиент покупает НСЖ на длительный срок, ему важны накопления...Почему вас так интересует таблица выплат? Вы же не собираетесь ими пользоваться?”
Сотрудница пообещала, что когда НСЖ будет оплачена она пришлет таблицу. Такая информация идет в комплекте уже с выпущенным полисом.»
Мутно все как-то. Страховая компания практически открыто говорит о том, что не заинтересована в страховой составляющей договора НСЖ.
Положительные отзывы
№1. «Прошла курсы финансовой грамотности. Поняла, что деньги надо заставить работать. Просто хранить под матрасом неудачная идея. Оформили НСЖ с мужем после того, как поженились.
Почему мы выбрали эту компанию и что нам это дало:
- Полис с хорошем страховым покрытием.
- С индексацией за 4 года сумма увеличилась.
- Страховой агент был обходительным.
- Деньги потихоньку, но капают.
Довольна своим выбором.»
№2.
«Оформил страховку на 1 000 000 рублей длительностью 30 лет. В конце я не только получу взнос, но и доход от инвестиций + индексация. Это будет как минимум 3 000 000 рублей. Все это время я застрахован от травм, опасных заболеваний, инвалидности, несчастных случаев, смерти.
Выплаты по страховым случаям не влияют на накопительную часть. Это разные опции. Если что-то произойдет, то я и моя семья будут обеспечены на 5 лет вперед. Я доволен».
Данный отзыв раскрывает главную суть накопительного страхования.
АльфаСтрахование
Оценка пользователей: 1,53 (9 место)
Национальный рейтинг: ruAA (стабильный)
Место среди других СК: 7 место по количеству выданных страховок. Входит в пятерку лидеров среди страховых организаций.
Отрицательные отзывы
№1. «Мой специалист в Райффайзен-премиум долго рекомендовал мне НСЖ. Убедил. Через сутки после заключения договора мне захотелось расторгнуть его.
Первая причина – нестыковки. В начале контракта идет отсылка на страничку: https://aslife.ru/about/information. Ответов я там не нахожу. Звоню на горячую линию.
Ответил оператор Лена 4938. Ясности никакой не внесла, зато разозлить сумела. Отправляла меня в Райффайзен. Я утверждал ей, что ответственное лицо здесь АльфаСтрахование. Банк к делу никакого отношения не имеет. Она пропускала это мимо ушей. На вопросы о сайте, пунктах контракта не отвечала. Соединить с другим сотрудником не захотела. Потом выключила связь. И я минут 5 разговаривал с пустотой.
Вложил я 3 000 000 рублей. Представив, как моим родственником или мне при наступлении страхового случая отвечает такая Елена, я начал подумывать о расторжении договора».
Позднее компания связалась с автором отзыва. Сотрудник ответил на все вопросы. А к Елене применили санкции.
№2. «Пишет Ольга из Санкт-Петербурга. Через 3 года вернули только взнос. Никаких процентов сверху. Как вложила 600 000 рублей, так и получила их же».
Сбербанк страхование жизни
Оценка пользователей: 1,45 (13 место)
Национальный рейтинг: ruAAA (стабильный)
Место среди других СК: занимает 3 место как крупнейшая страховая компания.
Застраховаться можно в любом офисе Сбербанка или дистанционно по интернету.
Хорошие отзывы
«Я была участницей инвестиционной программы “Смартполис” в 2014 году. Срок договора 5 лет со взносом 500 000 рублей. До заключения мне все разжевали: сколько получу (немного приврали), какие условия и т.д.
Я дождалась истечения срока и получила вложенные средства и 165 000 рублей сверху. Конечно, сумма для 5 лет небольшая – 33 000 рублей в год. Но я рада, что уберегла деньги от инфляции и неразумных трат. Задержек по выплате не было.»
Плохие отзывы
Юлия из Москвы. «Моя тетя 29.11.2014 года получила полис инвестиционного страхования жизни. Номер договора: 000047788. У нее был рак легких на второй стадии. Она инвалид второй группы. Об этом она сразу предупредила менеджера Дениса. Он посоветовался со старшими коллегами. Дали добро.
В августе тетя делает меня выгодоприобретателем, т.е все деньги в случае ее смерти достанутся мне. Через несколько дней ей становится хуже. Нужны средства на уход и лекарства. Решаем расторгнуть контракт. Обращаемся в Сбербанк Премьер. Они уговаривают не забирать деньги. Обещают, что сумма выплаты потом будет 1 060 000 рублей.
После смерти тети я иду в Сбербанк. Они разводят руками – документы потерялись. Утверждают, что отправили курьером. Начинаются разбирательства, запросы документов. Через месяц мне перечисляют 700 000 рублей без инвестиционного дохода 360 000 рублей.
После многочисленных жалоб на сайте отзывов. Через 5 месяцев мне перевели 97 509 рублей. До сих пор не выплачено осталось 262 490 рублей.»
СОГАЗ Жизнь
Оценка пользователей: 1,2 (23 место)
Национальный рейтинг: ruAAA (стабильность) от 9.07.2019
Место среди других СК: 17 место по размеру выплат.
Плохие отзывы
№1. «В Уфе 31.08.2019 приобрел полис НСЖ “Индекс доверия” у Газпромбанка. Из-за жизненных обстоятельств подал заявление на расторжение договора 02.09.2019 года. Через 10 рабочих дней СК должна была вернуть взнос на мой счет в Газпромбанке. Уже 17.09.2019, а денег все нет.»
№2. Жительница Москвы рассказывает: «В банке Возрождение оформила инвестиционный полис “Индекс.Доверия” длительностью 3 года. Вложила 900 000 рублей. За полтора года прибыль – 10 000 рублей. Мне все это надоело. Захотела расторгнуть контракт. Так они трубку не берут. Оправдание – низкая доходность.»
Хорошие отзывы
Пока не нашел. Если есть, что хорошего сказать о НСЖ компании Согаз Жизнь, пожалуйста, напишите в комментариях. Я опубликую Ваш отзыв.
МетЛайф
Оценка пользователей: 1,62 (1 место)
Национальный рейтинг: ruAAA (говорит о финансовой исполнительности перед клиентами) от 18.09.2019
Место среди других СК: 14
Положительный отзыв
«Я страхуюсь в „Метлайф“ уже долго. У нас два полиса. Один мой медицинский с накоплением и у детей от болезней и других неприятностей. Я участвую в страховой программе “Гарантия” с 28 мая 2013 года № ****027. Мне она нравиться тем, что защищает мое здоровье и деньги еще капают на достойную старость. В 65 лет смогу их забрать. Дополнительная финансовая подушка.»
Райффайзен Лайф
Оценка пользователей: 2,3 (3 место)
Национальный рейтинг: ruAAA (держат обещания перед клиентами) от 25.07.2019
Место среди других СК: 11
Положительный отзыв
«Я работаю несколько лет в банке. Финансист по образованию. Оформляла договор у знакомой. Мгновенно связалась со мной. Все подписали. Уже 5% к сумме накапало.»
Отрицательный отзыв
«Полис “Перспектива” – это депозит, но с плавающей ставкой. Меньше 4 – 5% не будет. Нам сказали, что через 10 лет заберем взнос + прибыль. Оформили.
Мне стало интересно, под какие проценты я вообще даю компании деньги. Внятного ответа не получил. Решил снизить ежемесячный взнос до 20 000 рублей.
В октябре 2018 мне звонит Татьяна (сотрудник СК), сообщает о расторжении договора. Бились-бились месяцами, но понять, кто и почему прекратил действие полиса не получается. Банк увидел мой отзыв и занимается этим вопросом. Не знаю, что из этого выйдет.»
Ингосстрах – Жизнь
Оценка пользователей: 1 (24 место)
Национальный рейтинг: ruAA (платит) от 24.07.2019
Место среди других СК: 8
Отзывы
№1. Михаил из Екатеринбурга. «Вложил 700 000 рублей на 3 года в программу “Инвестиционная фармацевтика”. Предложили как альтернативу банковскому депозиту. Сказали лучше это накопительное страхование, потому что ставка выше. Показывали графики роста средств.
Через 32 дня после окончания контракта я получил исходные 700 000 рублей. Отчета о том, куда страховщики вкладывали мои деньги я не получил.»
№2. «Приобрел полис НСЖ у “Ингосстрах Жизнь” через Промсвязьбанк. Минимальный взнос 300 000 рублей. Их я сразу заплатил. Около 38 месяцев мои деньги были в руках этой СК. В первый месяц акции американских и международных фирм не покупались как было сказано в анонсе полиса.
После окончания срока они еще 20 дней хранили их у себя. Отдали те же 300 000 рублей. Инфляция съела 30%.»
Ренессанс Жизнь
Оценка пользователей: 1,5 (7 место)
Национальный рейтинг: ruA+ (стабильность) от 11.11.2019
Место среди других СК: 13
Негативные отзывы
«Я заключила договор НСЖ по программе “Страхование инвестор”. Номер полиса 539000303 (18.02.2016). После окончания 18.02.2019 я обратилась в “Ренессанс Жизнь”, который находится по адресу Дербеневская наб. д 7, стр 22. Менеджер взяла мое заявление о выплате. Она сказала, что через 20 дней мне перечислят деньги. Через 3 недели ничего не пришло.
Звоню в страховую компанию. Пообещали, что через месяц перечислят. Опять тишина.»
Позитивные отзывы
«Купили полис инвестора на 5 лет. Доход потихоньку растет. Под конец получим 2 000 000 вместо 700 000 рублей.»
Росгосстрах Жизнь
Оценка пользователей: 1,36 (2 позиция)
Национальный рейтинг: ruA (под наблюдением, нет полной стабильности) от 25.06.2019
Место среди других СК: 21
Отзывы
Не нашел. Если Вам есть, что сказать об инвестиционных программах Росгосстрах Жизнь. Оставьте комментарий. Ваш опыт будет полезен для других.
УРАЛСИБ Жизнь
Оценка пользователей: 2 (14 позиция)
Национальный рейтинг: ruBBB (стабильный) от 29.04.2019
Место среди других СК: 12
Отрицательные отзывы
«В программу “Верное решение” вложил 300 000 рублей. Договор длился 3 года. Получил свои же деньги + 8 900 рублей сверху. Эта прибыль даже инфляцию полностью не покрыла.»
Положительные отзывы
«При наступлении страхового случая и завершения инвестиционного контракта платят во время. У меня бонусом послужило 20% к сумме.»
Советы по выбору компании и программы НСЖ
- Оформляйте полис у страховой компании с высоким рейтингом. Следите за ее финансовым положением;
- Разбейте взнос на мелкие платежи с частотой минимум раз в месяц;
- Не вкладывайте в ИСЖ более 10% ежемесячного дохода;
- Пользуйтесь валютой страны, в которой живете и тратите большую часть денег;
- Подключайте дополнительные опции страхований, которые защищают от болезней, несчастных случаев, инвалидности;
- Подайте заявление на получение налогового вычета, если работаете официально. Вы вернете себе до 15 600 рублей.
Заключение
Накопительное страхование жизни – это возможность сохранить и приумножить свои деньги без риска их потерять.
В России услугу НСЖ предлагает более 24 компаний. Но не каждая стабильно и честно работает. Я собрал информацию, отзывы о 10 лучших российских СК и надеюсь, что это поможет Вам сделать правильный выбор.
А как Вы считаете, куда лучше вкладывать деньги? Жду ваших комментариев.
До скорой встречи!
