Рад приветствовать всех старых и новых читателей моего блога. Сколько бы мы не рассуждали о необходимости эффективных способов инвестирования, далеко не каждый человек готов к риску потери своих кровно заработанных денежек, несмотря на возможность их солидного приумножения.
Поэтому для массовой аудитории одним из самых популярных вариантов вложения средств был и остается банковский депозит.
В связи с этим, предлагаю обсудить, в какие банки лучше вкладывать деньги и какими критериями выбора финансового учреждения стоит руководствоваться.
Подвержен ли депозитный вклад риску невозврата
Несмотря на то, что банковский депозит, наряду с вложениями в золото, является одним из менее рисковых способов инвестирования капитала, опасность остаться «с носом» существует всегда.
В условия экономического кризиса растет число финансовых учреждений, показатели надежности и устойчивости которых вызывают огромные сомнения. У многих банков в период 2015—2016 года были отозваны лицензии. К сожалению, зачастую вкладчики о проблемах своего финансового партнера узнают последними, что может привести к трудностям с возвратом депозитов.
Следует помнить, что сам по себе депозитный вклад не является средством приумножения ваших денег, учитывая, что рыночные ставки не превышают уровень инфляции.
Поэтому гнаться за высокой доходностью там, где ее в принципе нет, не стоит. Можно нарваться на недобросовестное учреждение, испытывающее трудности с ликвидностью и предлагающее очень привлекательные проценты, намного превосходящие средние ставки.
Вот только чем вам выльется такое сотрудничество – неизвестно. Может повезти, и тогда вы действительно получите больше, нежели ваш сосед, отнесший деньги в государственный банк.
А может статься, что у вашего «перспективного» банковского учреждения изымут лицензию или оно обанкротится.
А потом окажется, к примеру, что деньги вам никто не вернет по той простой причине, что банк не являлся участником программы страхования вкладов.
Следовательно, при выборе финансового партнера стоит обращать внимание не только и не столько на прибыльность вклада, сколько на целый ряд не менее важных критериев, которые позволят повысить надежность вашей инвестиции.
Главные параметры выбора банковского учреждения
Итак, мы поняли, что решив сохранить свои деньги от инфляции путем их размещения на депозитном счете под проценты, важно выбрать правильную финансовую структуру, которая четко и своевременно выполнит взятые обязательства по договору вклада. А для этого следует проверить целый ряд критериев, относящихся к ее деятельности.
Благо, что сделать это можно совершенно беспроблемно, благодаря широким возможностям Интернета.
Наличие актуальной лицензии на ведение банковской деятельности
Проверить данное обстоятельство можно с помощью сайта Центрального Банка www.cbr.ru, предоставляющего список всех учреждений, имеющих действующую лицензию на ведение своих операций.
Неудивительно, что если выбранный вами банк в данном перечне отсутствует, его деятельность незаконна. Поэтому, в случае чего, не стоит взывать к справедливости и клясть всех вокруг.
Участие в государственной программе страхования вкладов
Выполнение этого пункта даст вам гарантию, что даже при банкротстве финансового учреждения или отзыве его лицензии, вы вернете совокупную сумму своих размещенных вкладов, не превышающую 1400000 рублей.
Помните, что суммируются вклады во всех валютах в одном банке, следовательно, обязательно правильно диверсифицируйте свой депозитный портфель по разным финансовым структурам.
Узнать информацию о том, является ли банк участником данной программы можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru. Кстати, тут много почерпнуть и другие полезные сведения, например, об учреждениях в стадии ликвидации.
Структура собственности
Традиционно в нашей стране более надежными являются банки с долей государственной собственности. Это дает учреждению больше шансов на выживание в период экономических кризисов.
Также хорошим показателем выступает наличие среди акционеров крупных и известных промышленных и финансовых холдингов. В случае необходимости они смогут поддержать банк в неблагоприятные для его деятельности моменты.
А вот учредительный совет, состоящих из одних физических лиц может служить тревожным звоночком. Конечно, если это не тандем Абрамовича с Мордашевым.
Срок деятельности на рынке
Никто не утверждает, что сегодня не может родиться перспективная банковская структура, которая займет достойное место в отечественной финансовой нише.
Однако, как и при выборе любого делового партнера, опыт и срок работы банка имеют немаловажное значение.
Не нужно быть великим аналитиком, чтобы понимать, что финансовые учреждения, «родившиеся» в 90-х годах прошлого века и до сих пор успешно действующие, уже доказали свою эффективность в вопросе противостояния экономическим и политическим кризисам.
К таким «китам», к примеру, относится Внешторгбанк.
Рейтинг и финансовые показатели
В Интернете можно найти большое число банковских рейтингов, составленных на базе различных критериев, разобраться в которых достаточно сложно. Но есть несколько ключевых параметров, на которые стоит обращать внимание.
Так, больший размер уставного капитала при прочих схожих параметрах свидетельствует о более высокой надежности банковской структуры.
Деятельность банка должна быть прибыльной. Длительная отрицательная динамика может привести к отзыву лицензии и, в любом случае, не добавляет вкладчикам уверенности в завтрашнем дне.
К числу тревожных сигналов можно отнести и превышение обязательств над активами, а также переход доли проблемных активов за отметку в 10% от общего объема.
На сайте ЦБ можно ознакомиться с показателями ликвидности финансовых учреждений, которые ежемесячно предоставляют свою отчетность регулятору.
Этот показатель важен тем, что говорит о способности банковской структуры выполнить взятые на себя обязательства. Если не углубляться в тонкости, то существует три вида ликвидности, для каждого из которых установлены официальные лимиты.
Так, долгосрочная ликвидность (Н4) не должна превышать 120%, текущая (Н3) должна быть более 50%, а мгновенная (Н2) – не менее 15%.
Имидж в СМИ
В наш век информационных технологий не пользоваться их возможностями – глупо. Выбрав для себя несколько подходящих банков, не поленитесь поискать о них сведения в Интернете и СМИ.
Так, статьи о грядущей реструктуризации учреждения, подразумевающей оптимизацию штата сотрудников, могут на деле говорить о финансовых проблемах, которые банк предпочитает решать за счет сокращения фонда заработной платы.
Также обращайте внимание на изменение учредительного состава, переезд отделений банковской структуры в менее престижные районы, жалобы вкладчиков о задержках с возвратом вкладов и т.д.
Предлагаемые условия депозитов
Обычно перечень вкладов примерно одинаков в каждом банке:
- Срочный депозит – предполагающий возврат средств только по окончанию срока действия договора. При этом он может быть как с возможностью пополнения вклада, так и без нее. Что касается начисленных процентов, то можно выбрать вариант их снятия либо капитализации, то есть присоединения к основной сумме депозита.
- Текущий – дающий возможность в любой момент пополнить счет или снять имеющуюся на нем сумму в частичном или полном объеме.
Рекомендую внимательно читать условия договора в пункте штрафных санкций за досрочный возврат срочного депозита и выбирать наиболее лояльные варианты. Ведь вы никогда не знаете, как повернется жизнь, и когда вам понадобятся деньги. Капитализация процентов также сможет в итоге немного повысить привлекательность вклада.
Если принять во внимание перечисленные критерии, то к наиболее надежным и стабильным российским банкам относятся: Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, группа ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк и банк Тинькофф. Однако это не означает, что данные структуры предложат вам высокие проценты.
Поэтому если вашим приоритетом все же выступает доходность вложений, рекомендую поискать иные способы инвестирования средств.
На этом прощаюсь с вами и приглашаю присоединиться к числу моих постоянных подписчиков. Всех благ и приумножения капиталов!
Сегодня утром встретила соседа своего с подъезда и тот мне стал рассказывать про свои вложения))) Я его долго не слушала, но поняла одно что самые большие проценты и надежность в газпромбанке.