Всем привет! Многие слышали о том, что банки и МФО рассматривают заявки по кредитам автоматически с помощью систем скоринга. Но о том, как это работает и как влияет на одобрение заявки, знают не все.
Сегодня мы подробно поговорим про кредитный скоринг – что это такое простыми словами, какие данные по нему проверяются и как повысить вероятность одобрения заявки на займ.
О понятии
Кредитный скоринг – это компьютерная программа, оценивающая платежеспособность и надежность потенциального заемщика в банке или МФО.
Вот как это выглядит на практике:
- Разработчики скоринга задают программе определенные параметры, которым должен отвечать заемщик.
- В банк или МФО обращается потенциальный заемщик с заявкой на кредит. Программа рассматривает данные его анкеты и сравнивает их с эталонными данными по программе.
- По итогам такой сравнительной проверки скоринговая система выдает результат – одобрить заявку на кредит или нет.
Система скоринга присваивает каждому заемщику скоринговый балл, т.е. определенный рейтинг. Если его значение ниже допустимого порога, который установил банк, в заявке будет отказано.
Скоринг применяют в обычных банках при выдаче кредитов и кредитных карт, в микрофинансовых организациях при рассмотрении заявок на получение займов, а также в торговых точках при оформлении потребительских кредитов.
Кроме того, скоринг используют страховые компании, мобильные операторы и другие небанковские организации, у которых цели проверок немного иные.
Помимо вынесения итогового результата о выдаче или отказе в выдаче кредита, скоринговая система решает и другие задачи. Например, на основе того же рейтинга она может определить, под какую процентную ставку можно одобрить займ тому или иному клиенту.
Читайте также:
Так, если заемщик набрал высокий рейтинг и был классифицирован как надежный, да еще к тому же имеет право на бонусы как зарплатный клиент, ему одобряется минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, процентная ставка окажется максимальной.
Почему автоматическая проверка заменила человека
Для чего же была введена скоринговая система? Ее главная цель – свести к минимуму работу человека.
Во-первых, автоматическая система выполняет свои обязанности намного быстрее, а во-вторых, исключает необходимость выплачивать зарплату – достаточно один раз инвестировать в программу, которая долгие годы будет работать без дополнительных вложений.
В-третьих, система исключает человеческий фактор. Человек может допустить ошибку, просчет, особенно если навалилось много работы, сотрудник устал и т.д.
Еще одна причина – безопасность. Система не будет пытаться обмануть финансовую организацию, в то время как человек может одобрить большую сумму денег кому-то из подельников и уйти вместе с деньгами.
Все эти риски помогает исключить скоринговая система. Однако участие человека здесь не исключается совсем. Все результаты автоматических проверок контролируют живые сотрудники.
Скоринг помогает отсеивать анкеты заемщиков, которые однозначно не подходят под условия выдачи кредита. Все остальные случаи разбираются человеком.
Ведь система не может созвониться с работодателем потенциального заемщика, чтобы уточнить какие-то вопросы, не может задать их лично клиенту и т.д.
У каждого банка свои правила. Какие-то организации минимально привлекают сотрудников, какие-то больше используют живую проверку. Все зависит от политики конкретного финансового учреждения.
Какие сведения проверяет скоринг
Откровенно говоря, даже большинство сотрудников банков точно не знает, какую именно информацию проверяет автоматическая скоринговая система.
Определенно можно говорить лишь об основных сведениях:
- возраст, социальное положение (обычно менее надежными заемщиками считаются студенты, пенсионеры, родители в декрете);
- кредитная история, кредитный рейтинг;
- платежеспособность (может ли клиент подтвердить официальный доход справкой или это будет информация, не подкрепленная документально);
- является ли потенциальный заемщик действующим клиентом конкретно этого банка (если человек уже пользовался услугами этого учреждения, например, брал кредит и успешно вернул, или пользуется кредитной картой без просрочек, то это существенно повышает шансы на одобрение заявки и на снижение процентной ставки).
Если лицо является зарплатным клиентом банка либо просто имеет обычную дебетовую карту, это тоже будет считаться большим плюсом при принятии решения.
Кстати, безупречная кредитная история – это еще не гарантия того что заявку на кредит одобрят. Например, если клиент оформлял кредит на 5-летний срок, а вернул через 2 месяца, это значит, что банку не удалось заработать на нем проценты.
При подаче очередной заявки с аналогичными условиями, банк может посчитать, что в этот раз заемщик поступит точно так же, и кредит могут не одобрить.
Также история знает не совсем обычные критерии отбора. Так, например, одно время Сбербанк говорил о том, что система скоринга мониторит социальные сети потенциальных заемщиков, чтобы составить о нем наиболее полный портрет.
В каждом кредитном учреждении своя скоринговая система, в которую заложены разные факторы и настройки. Поэтому в одном банке взять кредит может быть проще, а в другом сложнее.
Логично предполагать, что наиболее жесткие условия скоринга у крупных банков, особенно с госучастием. У них достаточно клиентов и прочное место на рынке.
А вот мелкие банки нуждаются в расширении своего кредитного портфеля и поэтому они заинтересованы в том, чтобы к ним переходило как можно больше новых заемщиков. Условия скоринга у них наиболее лояльные.
Как повысить шансы на одобрение заявки
Поскольку у разных банков свои условия, сложно ответить на этот вопрос однозначно. Тем не менее есть некоторые моменты, которые можно принять во внимание себе на пользу:
- Не стоит подавать заявки сразу во все кредитные учреждения подряд. Каждый банк делает запрос в бюро кредитных историй, каждое такое обращение фиксируется, и каждый отказ снижает шансы на одобрение займа в другом банке.
- Обращайтесь в более мелкие банки. У них лояльные системы скоринга, поскольку для них важен каждый новый клиент.
- Прежде чем подать заявку в тот или иной банк, внимательно изучите все условия и оцените, соответствуете ли вы им и сможете ли предоставить все необходимые документы.
Если ваш кредитный рейтинг сильно испорчен, не стоит отчаиваться. Его можно поправить – для этого нужно брать небольшие займы в МФО, а также оформлять кредитки с небольшим лимитом и исправно погашать все задолженности.
Со временем кредитная история улучшится и можно будет рассчитывать на обычные кредиты в любом банке.
Подводим итоги
Несмотря на то, что скоринговая система проверяет анкеты потенциальных заемщиков в автоматическом режиме, не стоит надеяться на то, что можно обмануть компьютер, указав ложные сведения о себе.
Например, прибавив трудовой стаж или размер заработной платы.
Во-первых, система обрабатывает сотни параметров и может обнаружить подозрительные несовпадения. А во-вторых, информацию нередко проверяют живые сотрудники банка. И если обман вскроется, это наверняка закроет все пути в данное кредитное учреждение.
Друзья, на сегодня это все. Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы не пропустить выход новых полезных публикаций.
До скорого!
