Всех приветствую! Продолжающаяся жесткая денежно-кредитная политика ЦБ РФ неизменно отражается на сфере кредитования. Каким образом, и как будут обстоять дела в наступившем году – узнаете в этом обзоре.
Поговорим о том, стоит ли брать потребительский кредит в 2025 году, что будет с ипотеками и автокредитованием, и в каких случаях брать кредиты выгодно.
Как обстоят дела на текущий момент
За последний год главным трендом розничного кредитования было охлаждение рынка на фоне жесткой политики Центробанка. Ключевая ставка росла и тянула за собой остальные, кроме того ужесточались ограничения, которые нацелены на минимизацию риска финансового сектора.
Все это в совокупности привело к тому, что интерес населения к кредитам начал падать, в том числе снизился процент одобрения заявок.
По словам экспертов, в наступившем году граждане будут больше обращать внимание на кредиты в льготных сегментах.
Наиболее выгодными будут необеспеченные кредиты, в первую очередь потребительские – они останутся самыми доступными, а условия по ним будут выдвигаться банками самые лояльные, если сравнивать с залоговыми займами – автокредитами и ипотекой.
Однако с учетом высокой ключевой ставки заемщики, скорее всего, будут отказываться даже от потребительских кредитов.
Читайте также:
Как заявляет статистика, за последний год уровень закредитованности населения вырос на 6,5 %, а случаи просрочек участились в 1,5-2 раза.
В среднем, на одного заемщика приходится примерно 2,2 активных кредита. А суммарный объем задолженности россиян увеличился более чем в 2 раза, дойдя до отметки в 36,5 триллионов рублей.
Вместе с тем, банки начали чаще отказывать в выдаче кредита: объем предоставленных займов за 2024 год снизился на 21 % по сравнению с 2023 годом.
Главной причиной стали ужесточения требований Центробанка, который ввел лимиты для снижения уровня закредитованности.
Теперь заемщикам, которые тратят больше половины своего дохода на кредитные обязательства, большинство банков отказывают в выдаче нового займа. А в крупных кредитах и ипотеке отказывают даже при хорошей кредитной истории и нагрузке на бюджет в 30-50 %.
Кроме того, кредиты стали сейчас менее доступными из-за высоких процентных ставок. На данный момент ставка ЦБ составляет 21 %, и ее могут поднять еще больше на предстоящем заседании, которое состоится 14 февраля 2025 года.
А если ключевая ставка вырастет, вырастут и проценты по кредитам. Следовательно, и долговая нагрузка у действующих заемщиков увеличится.
Что нужно знать об оформлении кредита в 2025 году
Взяв за основу рекомендации ряда финансовых экспертов, я выделил несколько тезисов, которые помогут определиться с насущными вопросами – надо или не надо, когда и на что:
Когда брать кредит выгоднее?
Как правило, большинство банков предлагают самые выгодные условия по кредитам в летнее время и перед новогодними праздниками. В первом случае многие разъезжаются по отпускам, и количество заемщиков снижается, поэтому финансовые учреждения снижают ставки, чтобы привлечь новых клиентов.
А во втором – люди готовятся к длительным праздникам, откладывая финансовые дела на потом, а у банков в это время начинается новый отчетный период, в который им нужно отчитаться о количестве оформленных кредитов, поэтому они снова начинают предлагать более щадящие условия.
Влияет ли изменение ключевой ставки на уже имеющийся кредит?
В большинстве случаев, повышение ключевой ставки не отражается на тех кредитах, которые были взяты ранее. Причина заключается в том, что большинство займов оформляются с фиксированной процентной ставкой, которая не меняется в течение срока выплаты.
Тут есть два исключения:
- Кредит оформлен с плавающей ставкой, которая изменяется вместе с ключевой ставкой ЦБ.
- В условиях договора оговаривается, что отказ от обязательного страхования по кредиту влечет повышение процентной ставки.
Стоит ли сейчас брать кредит в банке?
Если учитывать высокие процентные ставки, то можно сделать логичный вывод о том, что сейчас не самое удачное время для кредитования. Если заемщик не планирует погасить займ досрочно, переплата будет очень существенной.
Разумеется, если речь идет о крайне срочной необходимой покупке (например, если сломался холодильник или стиральная машина), это можно отнести к чрезвычайной ситуации, когда без кредитных средств не обойтись.
Главное, реально оценивать – где случай необходимый, а где просто желание, которое можно отложить.
Что касается ключевой ставки, по прогнозам экспертов, ее снижения стоит ожидать лишь со второй половины 2025 года. А до этого времени она может даже повыситься – вплоть до 25 %.
Что делать, если кредит все же необходим?
- Во-первых, стоит оценить свою платежеспособность, рассчитать будущую финансовую нагрузку и убедиться в том, что это решение является осознанным.
- Во-вторых, определиться со сроком и суммой. При высокой ключевой ставке лучше отказаться от слишком больших кредитов на длительные сроки. Оптимальной будет сумма до 400 тысяч рублей.
- В-третьих, подумать о возможности досрочного погашения. Это позволит снизить размер переплаты. При этом стоит заранее удостовериться, что условия по кредиту предусматривают такое право.
- И, в-четвертых, категорически отказаться от займа в МФО. Да, взять кредит в них гораздо легче и быстрее, однако и оказаться в долговой кабале намного проще. Поэтому лучше выбирать банки.
В каких случаях можно взять кредит вне зависимости от размера ставки?
В некоторых случаях оформление кредита может быть оправдано с финансовой точки зрения. Например:
- Когда приобретается объект недвижимости, который в будущем существенно вырастет в стоимости при продаже. Либо когда есть возможность погасить значительную часть займа собственными средствами.
- Когда кредит необходим для приобретения инструмента, который используется в профессиональной деятельности и приносит доход. Это может быть цифровая или электронная техника, специализированное оборудование и т.п.
- Когда банк предлагает льготные программы по разным ипотечным кредитам. Например, семейную (под 6 % годовых), IT (до 6%), дальневосточную (до 2 %), сельскую (до 3 %), арктическую (до 2 %) или различные программы для бизнеса. Такие кредиты субсидирует государство, компенсируя банкам разницу между ставками.
В какой валюте лучше брать кредит?
Тут есть несколько факторов, которые можно считать ключевыми:
- Чтобы избежать валютных рисков, кредит лучше брать в той валюте, в которой заемщик получает доход. Таким образом не придется терять деньги на обменных операциях.
- Рублевый кредит не зависит от колебаний курсов иностранных валют и межбанковских торгов, однако процентная ставка по нему, как правило, выше.
- Ипотечные кредиты в евро или долларах обычно имеют более низкую ставку, но из-за экономической ситуации банки нередко устанавливают по данному виду кредита плавающую ставку, которая меняется вместе с курсом. А это уже может привести к непредсказуемому росту кредитных обязательств, если курс пойдет вверх.
Что будет с автокредитами и ценами на авто
По состоянию на середину января 2025 года средняя ставка по автокредитам составляет 27 % годовых. Причина столь высокого процента не только в ключевой ставке, но и макропруденциальных надбавках, которые были введены Центробанком в ноябре прошлого года.
Помимо этого, из-за проблем с параллельным импортом, повышения таможенных пошлин, налогов и утилизационного сбора сильно дорожают сами автомобили, что в свою очередь так же влияет на доступность автокредитов.
По словам экспертов, снижение ставок возможно, но не в ближайшее время, и к тому же очень постепенное.
Брать автокредит сейчас – значит переплатить почти двойную цену, поэтому единственным разумным решением в текущей ситуации будет покупка авто на свои деньги.
К тому же из-за продолжающихся ограничений ЦБ банки все чаще отказывают россиянам в кредитных заявках.
Как говорят эксперты, с 1 апреля 2025 года в рамках принятого Госдумой нового закона о введении макропруденциальных лимитов в сфере автокредитования Центробанк может еще сильнее «закрутить гайки» в этой сфере.
И с начала года банки работают по новым правилам, согласно которым для получения автокредита заемщики должны подтверждать свои доходы, если речь идет о сумме займа свыше 1 млн рублей.
В связи с этим ожидается, что в 2025 году рынок автокредитования в нашей стране рискует упасть до 20 % по сравнению с прошлым годом. А цены на автомобили могут вырасти еще на 30-50 %, что коснется не только нового транспорта, но и подержанного.
Вот такие новости на сегодня, друзья. Обязательно подписывайтесь на мой телеграм канал, чтобы не пропустить выход актуальных прогнозов и полезных новостей.
Всем пока!