Привет, друзья! Тема сегодняшнего обзора — образовательный кредит с государственной поддержкой, возобновление которого произошло 1 августа 2019 года.
К грамотному вложению денег сегодня уверенно можно отнести инвестиции в образование и личностный рост. С этим давно уже никто не спорит.
Образованному человеку с востребованной профессией легче реализоваться в жизни и обеспечить себе достойное материальное положение.
Но когда денег на получение платного образования нет или имеющейся суммы недостаточно, можно воспользоваться образовательным кредитом с государственной поддержкой, оформляемым российскими банками.
Насколько выгоден заем на обучение, каковы условия его получения, есть ли в нем недостатки – об этом и поговорим.
Инвестиции в образование в разных странах
Кредитование обучения коммерческие банки осуществляют неохотно. На это есть ряд причин:
- заем оформляется на длительное время. Заемные средства подвержены инфляции;
- кредит ничем не обеспечивается;
- высокие риски невозврата заемщиком полученной ссуды.
В тоже время, высокоразвитые страны заинтересованы, чтобы их граждане получали качественное образование. Поэтому образовательное кредитование с государственным субсидированием в таких странах доступно и осуществляется на выгодных для заемщиков условиях.
Например, Германия выдает образовательные кредиты на период до 15 лет. При этом выпускнику вуза дают 5 лет, чтобы он устроился на работу и встал на ноги.
Лишь после этого заемщик обязан начать возвращать задолженность по кредиту на учебу.
Норвегия установила максимальный срок возврата образовательного кредита 20 лет, а граждане Швеции могут погасить такой заем при выходе на пенсию.
Читайте также:
Но острой проблемой для западных стран является невозврат займов, полученных на оплату образования.
Так, в Соединенных Штатах и Канаде, образовательные займы с господдержкой, полученные в восьмидесятые годы, вернули около 20% заемщиков.
В Америке к началу 2019 года, сумма долга заемщиков по образовательным кредитам составляла около 1,5 трлн $.
Учитывая тот факт, что 9/10 займов на учебу гарантируются Минобразованием Соединенных Штатов Америки, в случае даже незначительного спада производства и замедления роста экономики страны, выполнение кредитных обязательств ляжет на госбюджет.
Заемщику, не вернувшему студенческий кредит, сложно оформить ипотеку на приобретение собственного жилья. Это тормозит становление молодой семьи.
Стоимость образования в РФ и других странах мира
В нашей стране в этом году среднее образование получило примерно 700 тысяч человек. А число бюджетных мест в государственных высших учебных заведениях составляет приблизительно вдвое меньше – примерно 380 тысяч.
Стоимость обучения в вузах страны разнится.
Так в государственном университете города Иваново годовое обучение на факультете прикладной математики стоит 93,5 тыс. ₽. А в Московском Государственном университете имени Ломоносова год учебы на юридическом факультете стоит 415 тыс. ₽, на экономическом – 420 тыс. ₽, на факультете менеджмента 540 тыс. ₽.
Чтобы получить востребованную профессию, в среднем на год обучения в стране нужно заплатить от 100 тыс. до 300 тыс. ₽.
В Европе стоимость обучения примерно такая же. Однако во многих западных странах высшее образование можно получить бесплатно.
А студент, выигравший грант, помимо бесплатного образования получает стипендию, которую выплачивает правительство или меценаты.
Сколько стоит образование в Европе
В таблице показана годовая стоимость обучения и проживания в ведущих европейских странах:
| Страна | Бакалавр | Магистратура | Проживание |
|---|---|---|---|
| Австрия | 750-8000 Евро | 750-8000 Евро | 4000-8000 Евро |
| Великобритания | 11000-12000 Евро | 11000-12000 Евро | 5000-12000 Евро |
| Германия | 600-6000 Евро | 1000-6000 Евро | 3500-6000 Евро |
| Испания | 700-5500 Евро | 1000-6000 Евро | 4000-7000 Евро |
| Италия | 200-6000 Евро | 200-7500 Евро | 4000-8000 Евро |
| Польша | 40-3000 Евро | 40-4000 Евро | 3500-7000 Евро |
| Франция | 600-7000 Евро | 1000-7000 Евро | 5000-8000 Евро |
Стоимость обучения в престижных американских вузах достигает 45 тыс. $ в год, хотя в среднем эта цифра меньше – от 15 тыс. до 30 тыс. $ в год. При этом в разных штатах цены отличаются.
Есть разница между стоимостью обучения для резидента штата и оплатой за учебу для нерезидента.
Чтобы стать резидентом, нужно официально прожить на территории штата более 12 месяцев.
Кредиты на образование в нашей стране
В 1996 году в России был принят закон «Об образовании». В нем регламентировалось право студентов на получение займа на оплату обучения с субсидированием государства.
На деле, закон начал действовать в начале 21 века.
Схема кредитования была следующей:
- студент представлял в банковскую организацию договор о платном обучении в вузе;
- на основании этого документа кредитная организация выдавала заемщику ссуду, которая зачислялась на отдельный счет;
- после того как заемщик сдавал очередную сессию, деньги за обучение перечислялись учебному учреждению.
После получения диплома и устройства на официальную работу заемщик выплачивал кредит. При этом он освобождался от подоходного налога на сумму платежей, а 75% ставки Центробанка по образовательному займу, оплачивалось государством.
К сожалению, в 2016 году программу образовательного кредитования свернули, поскольку банки не были в ней заинтересованы.
Дело в том, что заем на обучение являлся беззалоговым, а при невозврате задолженности, государство компенсировало только пятую часть суммы займа, если заемщик становился банкротом.
По этой причине финансовые организации кредитовали только студентов, получающих престижные и высоко оплачиваемые профессии.
С 01.08.2019 года программа образовательного кредитования с господдержкой возобновила свое действие. Однако теперь она действует только в Сбербанке.
Согласно информации на официальном сайте финансового учреждения, получить кредит на образование может студент любого российского вуза, имеющего лицензию.
Процентная ставка по кредиту составляет для студента 8,86% годовых. Государство оплачивает оставшиеся 5,59 %.
Сумма займа достигает полной стоимости обучения.
В процессе обучения заемщик выплачивает только начисленные проценты. По истечении срока обучения и еще трех месяцев, которые даются на обустройство, должник начинает выплачивать основной долг с процентами.
На это дается еще 10 лет.
Выгодно ли учиться в долг
Образовательный кредит, как и любой инвестиционный продукт, имеет свои плюсы и минусы. Преимуществами кредитов на учебу называют следующее:
- инвестиции в образование — это один из самых рентабельных способов вложения денег;
- возраст заемщика позволяет принимать финансовые риски образовательного кредита;
- долговая нагрузка дисциплинирует студента и заставляет его по максимуму использовать представившуюся возможность получить высшее образование.
Минусы образовательных кредитов:
- стоимость обучения может возрасти, что не будет предусмотрено кредитным договором;
- приобретаемая профессия может потерять привлекательность на рынке труда и не окупить вложения;
- в восемнадцать лет сложно правильно выбрать профессию. Есть риск ошибиться.
Заключение
Ответить однозначно, стоит ли брать образовательный кредит, невозможно. Все зависит от индивидуальных качеств и обстоятельств каждого заемщика.
Собственно, то же самое можно сказать и при принятии любого инвестиционного решения. Многое зависит от личных качеств и финансовой грамотности человека.
Повышайте свою финансовую грамотность бесплатно – подпишитесь на новые статьи блога!
На этом у меня сегодня все. До скорой встречи!
Кошмар не успел школу закончить уже в долги загоняют. Хорошо что сын в этом году смог поступить на бюджет. А то цены на обучение просто заоблачные.