Друзья, всех приветствую. Коммерческий банк – это кредитная организация, которая предоставляет физическим и юридическим лицам банковские услуги с целью увеличения своего дохода.
Сегодня мы поговорим о том, зачем нужны такие учреждения, каковы их особенности и почему в нашем государстве много коммерческих банков.
О понятии простыми словами
Итак, коммерческий банк – это частная финансовая организация, которая работает с обычными гражданами и компаниями, выдавая им кредиты, банковские карты, принимая вклады, осуществляя операции с валютой, ценными бумагами и т. д.
К коммерческим банкам в России относятся все известные кредитные учреждения – Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа Банк, Открытие и т.д. Все они имеют соответствующую лицензию на осуществление своей деятельности и подчиняются Центробанку РФ.
Из некоммерческих, т.е. государственных банков в нашей стране есть только два – Центральный Банк России и Внешэкономбанк (ВЭБ).
Центробанк одновременно является главным эмиссионным и денежно-кредитным регулятором страны, контролирующим работу коммерческих банков и наделенным многими полномочиями надзорных органов, по причине чего он может вести контроль за коммерческими финансовыми организациями без привлечения прокуратуры и прочих госведомств.
Центробанк выдает лицензии коммерческим банкам на проведение ими кредитно-денежных операций и имеет право отозвать такую лицензию, а также может устанавливать лимиты на определенные операции либо вовсе их запретить.
Читайте также:
Также ЦБ ведет реестр лицензированных учреждений и регистрирует уставы банков.
ЦБ контролирует законность проводимых банками операций и при выявлении каких-либо нарушений, указывает учреждению на недочеты и предоставляет время на их устранение. В ходе подобной проверки на коммерческий банк может быть наложен штраф.
Регулирование деятельности коммерческих банков
Список правовых документов, в рамках которых контролируется деятельность коммерческих банков, выглядит следующим образом:
- Федеральный закон;
- Нормативные акты Конституции РФ;
- Акты Центробанка России;
- Гражданский кодекс;
- Правовые акты субъектов РФ.
Как я уже отметил, коммерческие банки имеют право вести свою финансовую деятельность только после получения соответствующей лицензии Центробанка.
В этом документе отражается перечень операций, который та или иная кредитная организация может осуществлять.
Главный документ, регулирующий банковскую деятельность в нашей стране – это нормативы, указанные в Инструкции Банка России от 03.12.2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков».
Каждый из этих документов является обязательным для исполнения всеми коммерческими финансовыми учреждениями. А за несоблюдение требований на банки накладываются штрафные санкции, вводятся ограничения и запреты на проведение операций, а также есть риск отзыва лицензии.
Вот основные из этих нормативов:
- Норматив достаточности капитала;
- Норматив ликвидности банка;
- Норматив максимального размера крупных кредитных рисков;
- Норматив использования собственного капитала банка для приобретения долей других юридических лиц;
- Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств;
- Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка.
Структура коммерческих банков
Структура большинства российских коммерческих банков выглядит одинаково. Разница может состоять в количестве функциональных подразделений, которое зависит от объема выполняемых банком операций.
Подробные сведения об этом имеются в уставе каждого учреждения и выкладываются в свободном доступе на официальных сайтах кредитных организаций.
Главный управляющий орган банка – собрание акционеров, в задачи которого входит следующее:
- оно утверждает устав;
- формирует годовой отчет;
- назначает Президента банка;
- выбирает Совет директоров.
Президент кредитного учреждения управляет Советом директоров. А он в свою очередь отвечает за формирование высших органов управления банка.
Как выглядит структура блоков управления:
- Президент.
- Совет директоров.
- Администрация (сюда входит кадровая служба, юридический отдел, служба безопасности, секретариат и хозяйственные подразделения).
- Коммерческий блок (он состоит из отделов кредитования, депозитов, операций с валютой, ценных бумаг, инвестирования и облигаций).
- Финансовый блок (сюда входит бухгалтерия, аудит, ревизии, кассы и внутрибанковские операции).
- Техническая поддержка, которая обеспечивает информационную безопасность.
Услуги коммерческих банков
Перечень услуг, которые коммерческий банк вправе предоставлять своим клиентам, прописывается в лицензии, которую выдает Центробанк. Как правило, у всех финансовых организаций они одинаковы.
Список услуг для физических лиц:
- оформление займов;
- ипотечное кредитование;
- рефинансирование кредитов;
- выдача дебетовых и кредитных пластиковых карт;
- оформление вкладов и счетов;
- проведение операций с валютой и ценными бумагами;
- инвестирование;
- обслуживание кассовой техники;
- консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Главная цель любого коммерческого банка – получение прибыли. Соответственно, каждое кредитное учреждение стремится привлечь как можно больше новых клиентов.
Для этого оно регулярно выпускает новые продукты с более выгодными условиями, чем у конкурентов.
Наиболее востребованным видом услуг для юридических лиц является расчетно-кассовое обслуживание (РКО), за счет которого компании обеспечивают выдачу заработной платы сотрудникам, осуществляют операции с валютой и реализуют валютный контроль, который необходим чтобы подтвердить законное происхождение средств, полученных с зарубежных счетов.
Кроме РКО юридическим лицам предоставляется услуга кредитования.
Доход коммерческих банков
Одним из ключевых показателей прибыльности коммерческого банка и эффективности его работы является маржа. Она представляет собой разницу между процентной ставкой по вкладам (т.е. привлеченного капитала) и потребительским кредитам (вложенного капитала).
За счет того что процент по кредитам всегда выше, финансовое учреждение получает стабильный доход.
Маржа – основной, но не единственный источник выгоды банка. Суммарный доход складывается из всех видов его деятельности:
- обслуживание банковских карт;
- рефинансирование кредитов;
- штрафы, пени и неустойки за неисполнение кредитных обязательств заемщиками;
- инвестиции;
- операции с ценными бумагами;
- платные услуги, оказываемые физическим и юридическим лицам.
Почему так много коммерческих банков
Абсолютно все кредитные организации, которые работают с физическими и юридическими лицами, являются коммерческими. К тому же они могут быть как частными, так и государственными.
Банковский бизнес – один из наиболее простых и прибыльных. Финансовая организация ничего не производит, не изобретает, но получает при этом баснословную прибыль. Это ли не ответ на вопрос – почему банков так много?
К слову, по состоянию на 2023 год в России работает 327 банков.
Друзья, на сегодня это все. Не забывайте подписываться на обновления блога, чтобы не пропустить выход новых публикаций.
До скорого!
