Всех приветствую! Если посмотреть на ставки по банковским вкладам и «доходным» картам, может показаться, что фактически это почти одно и то же – сейчас ставки везде варьируются около 7 % годовых. Однако разница есть и сегодня мы с Вами разберемся, карта с процентами на остаток или вклад – что выбрать лучше.
О системе вкладов
Система банковских вкладов простыми словами – это когда клиент кладет свои сбережения на специальный счет и через определенные промежутки времени финансовое учреждение начисляет за это проценты.
Какие моменты стоит уточнить до того, как положить деньги на счет в том или ином банке:
- Когда можно снимать средства без потери процентов? Со срочного вклада чаще всего можно снимать только в определенное время (обычно один раз в год). Если деньги вам нужны раньше, вы потеряете начисленные проценты, а в некоторых случаях даже придется платить штраф.
- Можно ли пополнять вклад и как часто? Есть вклады с возможностью пополнения в любое время, а есть такие, которые пополнять можно только в определенное время.
- Есть ли капитализация процентов? Это когда начисленные проценты прибавляются к сумме общего вклада и на них тоже начинают начисляться проценты. На одних вкладах есть такая опция, на других – нет.
Что по картам
Главное отличие депозитов от карт в том, что по банковским картам доходность не гарантируется. Т.е. банк в любое время может изменить условия начисления процентов в одностороннем порядке.
Например, вы оформили карту по 7 % на остаток, а сегодня вам сообщили, что условия изменились и теперь ставка будет всего 3 %.
Система начисления процентов по таким «доходным» картам непростая. Есть несколько вариантов:
- Есть карты, по которым процент начисляется на среднемесячный остаток. В этом случае банк считает остаток средств на конец дня, потом складывает и делит на число дней в месяце.
- Существуют такие, где процент начисляется на минимально зафиксированный остаток в месяце. Например, если весь месяц у вас лежала на счету кругленькая сумма и лишь в один день на балансе числился ноль, то вы получите 7 % именно от нуля.
- На некоторых картах начисления зависят от остатка. Например, на сумму остатка более 5000 рублей начисляется 7 % прибыли, а если сумма опустилась хотя бы на один день ниже лимита, доходность уже будет 4 %.
- Также есть карты, процент по которым зависит от суммы ежемесячных покупок.
Как вы понимаете, таких условий может быть много. И даже если вы очень внимательно прочитали договор, нет никаких гарантий, что спустя какое-то время условия не изменятся.
Вместе с тем у карт есть заметное преимущество перед вкладами – их можно пополнять в любое время и снимать с них сколько угодно и когда угодно.
Из минусов – дорогое обслуживание. Оно бывает выше, чем у обычных карт и даже выше, чем у кредитных. Кроме того, нередко подключаются дополнительные платные услуги (например, за смс-оповещения), которые еще больше снижают доходность.
Страхование
Банковские вклады страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей. Это значит, что если вдруг ваш банк обанкротится, то деньги вам вернут.
Читайте также:
Кроме того, с депозита средства никуда не денутся. А вот с карт есть очень большой риск похищения денег мошенниками.
Если говорить про страхование – мало кто вообще в курсе, что система страхования распространяется так же и на банковские карты.
Что же выбрать
После всего вышесказанного можно подумать, что банковские карты – совсем не лучший вариант.
Однако если вы пользуетесь банковской картой, у вас в любом случае по ней есть какой-то оборот и, возможно, неснижаемый остаток. И даже самый маленький процент на эту сумму будет лучше, чем совсем ничего.
Кроме того, стоит понимать, что банковская карта с процентом на остаток не является альтернативой и заменой вклада. Лучше всего иметь и то, и другое – открыть вклад со стабильными процентами и оформить карту для личных оперативных нужд.
Если вы читаете мой блог, то наверняка не раз слышали про диверсификацию, т.е. девиз «не клади все яйца в одну корзину». Вот здесь он тоже придется как нельзя кстати.
Вклад и карта – это разные инструменты, каждый со своими плюсами и минусами. Вклад выгоднее будет открыть, если у вас есть весомая сумма сбережений от 200-500 тысяч рублей, которую вы готовы положить на счет минимум на полгода-год и забыть про свои деньги на этот период времени, потому что снимать их когда угодно не получиться.
Карта с процентами на остаток будет выгоднее, если у вас по счету ежемесячно идет оборот – вы совершаете покупки, оплачиваете услуги, постоянно снимаете, докладываете и постоянно на карте остается определенная сумма, на которую может начисляться процент.
В любом случае, нужно очень внимательно читать условия – и выбирая вклад, и изучая банковские карты.
В завершении представлю сравнительные таблицы банковских вкладов и карт с самыми выгодными условиями по состоянию на 2023 год.
Лучшие дебетовые карты с процентом на остаток
| Банк / название карты | Стоимость обслуживания | Процент на остаток | Кэшбэк |
| Тинькофф Банк – карта «Tinkoff Black» | от 0 до 99 рублей в месяц (в зависимости от условий) | до 6 % годовых на остаток по карте | до 30 % |
| Альфа-Банк – «Альфа-Карта» | бесплатно | до 9 % годовых на остаток по накопительному счету | до 33 % |
| ВТБ – «Мультикарта» | бесплатно | до 9 % годовых на остаток по накопительному счету | до 30 % |
| Совкомбанк – карта «Халва» | бесплатно | до 12 % годовых на остаток по карте | до 10 % |
| УБРиР – карта «My Life» | бесплатно | до 9 % годовых на остаток по накопительному счету | до 35 % |
| Уралсиб – карта «Прибыль» | от 0 до 99 рублей в месяц (в зависимости от условий) | до 11 % годовых на остаток по карте | до 3 % |
Самые выгодные банковские вклады
| Банк / название вклада | Сумма вклада | Срок вклада | Процентная ставка |
| Газпромбанк – Накопительный счет | без лимитов | без лимитов | до 9,5 % годовых |
| Альфа-Банк – Альфа-Вклад | от 10 тысяч рублей | от 3 месяцев до 3 лет | до 9,5 % годовых |
| Тинькофф Банк – СмартВклад | от 50 тысяч рублей | от 3 месяцев до 2 лет | до 8,64 % годовых |
| УБРиР – Надежный доход | от 100 тысяч рублей | 3 месяца | до 7,25 % годовых |
| СберБанк – СберВклад и СберВклад Прайм | от 100 тысяч рублей | от 1 месяца до 3 лет | до 7,2 % годовых |
| Совкомбанк – Рекордный процент | от 10 тысяч рублей | от 2 месяцев до 1 года | до 8,1 % годовых |
| Промсвязьбанк – Сильная ставка | от 100 тысяч рублей | от 181 до 1098 дней | до 8,2 % годовых |
| Почта Банк – Горячий сезон | от 10 тысяч рублей | от 3 до 18 месяцев | до 8 % годовых |
| МТС Банк – Доходный | от 1 тысячи рублей | от 3 месяцев до 2 лет | до 8 % годовых |
| Открытие – Надежный | от 50 тысяч рублей | от 3 месяцев до 2 лет | до 9,5 % годовых |
| ВТБ – Накопительный счет «Сейф» | без лимитов | без лимитов | 9 % годовых |
Подводим итоги
Вклад и карта с процентами на остаток – это совершенно разные инструменты. Доходность по вкладу существенно больше и она гарантированная, поэтому для преумножения капитала этот вариант выгоднее, чем карта.
Если сопоставлять ставки по вкладам и проценты по картам, можно заметить, что в случае с картами процент даже больше, но нужно помнить, что это всегда процент с условиями – нужна определенная неснижаемая сумма на счету, определенный оборот трат и т.д.
У карт тоже есть свои нюансы.
Например, ставки по вкладам, с которых можно снимать деньги или пополнять в любой момент, обычно заметно ниже, чем у непополняемых и неснимаемых типов вкладов. В этом плане карта может оказаться более простым и удобным вариантом.
Друзья, надеюсь, мне удалось прояснить этот вопрос. Выбор как всегда за вами.
Поразмышляйте, какой инструмент вам больше подходят и обязательно изучайте условия перед тем, как выбрать тот или иной продукт.
Всем профита и до скорого!
