Всем привет. У многих слова «достойная пенсия» ассоциируются с американским опытом, где при выходе на заслуженный отдых люди отправляются в путешествия и ни в чем себе не отказывают.
На наши государственные выплаты в 10-15 тысяч рублей далеко не уедешь, а потому особо актуальным является вопрос о том, как увеличить пенсию по старости: законные реальные способы.
В этой статье я перечислю несколько вариантов. Какие-то из них применимы только к молодым людям, кому до пенсии еще далеко, а какие-то подойдут и действующим пенсионерам, и людям предпенсионного возраста.
О пенсионной системе
Немного напомню о механизме начисления пенсии в России. Выплаты по старости делятся на 2 части:
- Страховая.
- Накопительная.
С каждой заработной платы сотрудника работодатель платит 22 % в Пенсионный фонд.
До 2014 года из этих 22 % можно было 6 % направлять в накопительную часть, которая инвестировалась в консервативные инструменты и приносила прибыль. Сейчас все 22 % отправляются в страховую часть пенсии.
Страховая часть тоже делится на две части:
- Фиксированная.
- Страховая.
Первая часть устанавливается государством и с его же подачи может быть увеличена, к примеру, по достижении пенсионером возраста 80 лет, при наличии иждивенцев, инвалидности, стажа работы на Крайнем Севере и т.д.
Полный перечень условий можно посмотреть в документе http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_43487/8faa1c749b4c72a8902b50fb3c24c91c0d035b0e
Читайте также:
Вторая, т.е. страховая часть зависит от нескольких параметров:
- трудового стажа;
- количества нестраховых периодов (к примеру, декретный отпуск, служба в армии);
- размера официальной заработной платы.
Все вышеперечисленное переводится в пенсионные баллы, которые затем умножаются на стоимость одного балла. Эта стоимость ежегодно индексируется.
По состоянию на 2021 год она равна 98,86 рублей. Также индексируется и фиксированная часть пенсии. В 2021 году она составляет 6 044, 48 рублей.
В 2019 году пенсионный возраст был увеличен. Теперь мужчины выходят на заслуженный отдых в 65 лет, а женщины – в 60. Повышение будет происходить постепенно, достигнув своего максимума к 2028 году.
Требования для выхода на пенсию:
- минимальный страховой стаж – 15 лет (в 2021 году он пока составляет 12 лет, но к 2024 году примет максимально установленное значение);
- минимальный пенсионный коэффициент – 30 (в 2021 году он равен 21, но к 2025 году станет равен 30-ти).
Варианты увеличения пенсии
У молодых людей таких вариантов больше. Они еще могут повлиять на составные части, используемые для расчета пенсии, к примеру, выбрав только белую и высокую зарплату, отправившись работать на Крайний Север или связав жизнь с сельским хозяйством.
Есть и другие варианты.
К примеру, купить квартиру в Москве и жить на доходы от аренды. Логично предполагать, что все вышеперечисленное подходит далеко не всем, а потому детально рассматривать эти способы я не буду.
Остановимся на более реальных вариантах.
Способ 1. Отсрочка выхода на пенсию
Законом «О страховых пенсиях» закреплено право людей предпенсионного возраста отсрочить выход на пенсию и, соответственно, получение выплат. Это приведет к увеличению фиксированной выплаты и стоимости индивидуального пенсионного коэффициента.
Чем дольше будет длиться отсрочка, тем выше будут данные значения. По закону отсрочка может находиться в пределах от 1 года до 10 лет.
Посмотрим, как будет увеличиваться пенсионный коэффициент в зависимости от протяженности отсрочки:
| Число лет отсрочки | Повышение индивидуального пенсионного коэффициента | Повышение фиксированной выплаты |
| 1 | 1,07 | 1,056 |
| 2 | 1,15 | 1,12 |
| 3 | 1,24 | 1,19 |
| 4 | 1,34 | 1,27 |
| 5 | 1,45 | 1,36 |
| 6 | 1,59 | 1,46 |
| 7 | 1,74 | 1,58 |
| 8 | 1,9 | 1,73 |
| 9 | 2,09 | 1,9 |
| 10 | 2,32 | 2,11 |
Давайте наглядно посмотрим, как может измениться размер пенсии.
Формула расчета выглядит так:
Страховая пенсия по старости = Фиксированная выплата + Индивидуальный пенсионный коэффициент (в баллах) * Стоимость 1 коэффициента (в баллах)
К примеру, у человека к 2018 году накопилось 130 баллов. Он решил повременить с выходом на пенсию до 2021 года, т.е. поработать еще 3 года. Величина пенсии у него составит:
6 044, 48 * 1,27 + 130 * 98,86 * 1,34 = 24 898 рублей
Как бы выглядела пенсия, если бы человек вышел на заслуженный отдых сразу:
6 044, 48 + 130 * 98,86 = 18 896 рублей
Разница – 6 000 рублей. Согласитесь, довольно весомая.
Разумеется, такой ход выгоден только если размер заработной платы составляет не меньше величины отсроченной пенсии. К тому же важнее ориентироваться на состояние своего здоровья.
Способ 2. Работа на пенсии
Очень многие пенсионеры до того, как пенсионный возраст был повышен, предпочитали работать и после выхода на заслуженный отдых.
Таким образом они получали пенсию и зарплату. А если работа была официальной, работодатель также перечислял в ПФР положенные взносы с заработной платы своего сотрудника.
Сейчас, во-первых, до пенсии еще нужно дожить и не факт, что здоровье позволит работать в столь почтенном возрасте, во-вторых, для работающего пенсионера установлены ограничения:
- максимальная величина баллов, которую можно набрать за год такой работы – всего 3 балла;
- начиная с 2016 года пенсии работающих пенсионеров не подлежат индексации;
- стоимость индивидуального пенсионного коэффициента берется на дату выхода на пенсию, поэтому надбавка в результате будет незначительной.
Способ 3. Покупка стажа и баллов
Некоторые люди по тем или иным причинам не дотягивают до минимальных требований по стажу и баллам. Для них есть возможность докупить недостающие баллы, заплатив страховые взносы.
Для этого нужно написать заявление и отправить его в Пенсионный фонд: это можно сделать лично, по почте, через личный кабинет ПФР, через своего работодателя или в МФЦ.
Бланк заявления можно взять здесь http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_279081/63aa4b4aad0fbf8c958dc6c25a6314339789a1c8/#dst100032
Взнос можно перечислить единым платежом за год, либо несколькими платежами. Главное успеть это сделать до конца текущего года.
Имеются ограничения по сумме:
- Минимальный годовой взнос в 2021 году составляет 33 770,88 рублей. За эту цену можно купить 1 год трудового стажа и 1,048 ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент).
- Максимальная сумма взноса – 270 167, 04 рублей.
Рассчитать необходимую вам сумму взноса можно по формуле:
Число баллов * Предельная сумма годовых взносов / 10
Предельная сумма вычисляется следующим образом: мы берем предельную величину базы для исчисления страховых взносов, которая установлена Постановлением Правительства от 26 ноября 2020 г. N 1935 и умножаем ее на 22 %.
Предельная сумма = 1 465 000 * 22 % = 322 300 рублей
Предположим, что нам не хватает до пенсии 3 балов:
Сумма взноса = 3 * 322 300 / 10 = 96 690 рублей
Выходит, для того чтобы купить недостающие 3 балла, нужно внести 96 690 рублей единым платежом либо несколькими взносами в течение года.
Важно! Далеко не все категории граждан имеют право на покупку недостающих показателей. Уточняющую информацию следует узнавать в ПФР.
Способ 4. Самостоятельные накопления в НПФ
Негосударственные пенсионные фонды – это вариант, позволяющий самим делать отчисления на будущую пенсию.
Если вы начали свою трудовую деятельность до 2014 года и решили 6 % от отчислений направлять в НПФ, то они там продолжают инвестироваться до тех пора, пока вы не выйдете на заслуженный отдых.
Если вы уже забыли, как распорядились своими пенсионными накоплениями, можете заказать выписку с лицевого счета на сайте Госуслуг или ПФР.
В документе будет зафиксирована управляющая компания и величина накоплений на текущий момент.
Один раз в 5 лет можно менять фонд.
Поскольку срок вложения может быть довольно большим (кому-то на пенсию через 10 лет, кому-то через 20), выбирать нужно надежный фонд. Руководствоваться можно следующими критериями:
- наличие лицензии ЦБ;
- высокий рейтинг по доходности;
- число участников;
- привлекаемые активы за последние 5 лет;
- условия программы;
- стратегия инвестирования.
Добровольное внесение средств в НПФ дает право на налоговый вычет в 13 % от суммы, но не более 15 600 рублей в год. Эти накопления передаются по наследству, не подлежат взысканию третьими лицами и не делятся при разводе.
Деньги можно в любой момент снять, но при этом потери окажутся весьма существенными.
Например, в Сбербанке при сроке накопления менее 2 лет возвращаются только 80 % от внесенной суммы, а доход от инвестирования и вовсе сгорает.
Если накопления хранятся от 2 до 5 лет, то возвращаются 100 % внесенных средств и 50 % дохода от инвестирования. И только при сроке свыше 10 лет внесенные средства и прибыль возвращаются в полном объеме.
Способ 5. Материнский капитал
Средства материнского капитала можно расходовать только на определенные цели. Накопительная часть пенсии матери входит в этот перечень.
На текущий момент размер маткапитала составляет 639 431 рубль 83 копейки.
Какие есть варианты:
- Можно передать эти средства в доверительное управление государственной управляющей компании ВЭБ.РФ.
- Подключиться к одной из программ негосударственного пенсионного фонда.
При этом необязательно направлять на пенсию матери весь материнский капитал. Можно распределить средства: часть из них отвести на накопительную пенсию, а часть, к примеру, потратить на образование ребенка.
Бывает так, что сначала женщина решила направить всю сумму капитала на свою пенсию, а потом передумала. Можно написать заявление в ПФР об отказе и выбрать другой способ использования средств. Главное успеть до выхода на пенсию.
После выхода на заслуженный отдых деньги можно получать тремя способами:
- Единовременной выплатой (если величина накопительной пенсии равна 5 или менее процентам от суммы страховой и накопительной частей).
- Срочной выплатой – в течение не менее 10 лет.
- Пожизненными выплатами – размер маткапитала делится на весь срок дожития (в 2021 год он равен 264 месяцам).
Кстати, повышение пенсионного возраста не повлияло на время получения накопительной пенсии из маткапитала. Женщины могут оформить ее с 55 лет, а не с 60.
Способ 6. Инвестирование
Раз уж мой блог посвящен инвестированию, не буду скрывать, что именно этот вариант видится мне действительно наиболее перспективным.
Конечно, он не для всех: тем, кому до заслуженного отдыха осталось 5 лет и меньше, а также людям пенсионного возраста, такой способ не подойдет.
Чем раньше вы задумаетесь об инвестициях, тем больший капитал сможете подготовить к моменту выхода на пенсию, обеспечив себя достойной прибавкой к государственным выплатам.
Для пенсионных накоплений рекомендуется использовать консервативные инструменты:
- ОФЗ;
- государственные и корпоративные облигации;
- ETF;
- еврооблигации Минфина (в долларах);
- акции «Голубых фишек»;
- драгоценные металлы.
Я, по большей части, покупаю ценные бумаги через брокера Финам, обычно его и рекомендую всем. Можно воспользоваться ссылкой или кнопкой ниже:
В своих статьях я даю много рекомендаций, в том числе и начинающим инвесторам. Здесь озвучу наиболее важные моменты, которые помогут решиться выйти на фондовый рынок тем, кто еще ни разу этого не делал:
- Многие боятся инвестиций, потому что они кажутся чем-то сложным и опасным. На самом деле опасными являются только те инструменты, в которых вы совсем не разбираетесь. Поэтому в первую очередь рекомендую знакомить себя с терминами, читать статьи об инвестировании, которых на моем блоге очень много. Все самое ценное объединил в раздел — https://investbro.ru/investicii/. Все это можно делать совершенно бесплатно. Кроме того, вы можете задавать мне вопросы в комментариях.
- Хочется развеять еще один миф по поводу того, что инвестиции – это только для богатых. На бирже есть множество инструментов стоимостью менее 100 рублей. Вы можете ежемесячно откладывать любую комфортную для себя сумму. Понятное дело, чем выше будет сумма, тем больше будет прибыль. К примеру, если каждый месяц инвестировать по 3 000 рублей с доходностью в 10 % годовых (а на бирже можно добиться куда большей доходности), то через 10 лет у вас будет сформирован капитал свыше 620 000 рублей. И это при вложенных 360 000. А 20 лет спустя на вашем счету будет уже 2 200 000 рублей.
Для самых новичков я всегда советую вкладываться в индексные фонды. Этого может оказаться достаточно даже тогда, когда вы разберетесь в остальных инструментах.
Подводим итоги
Мир непостоянен, законы меняются каждый год, и уже никто не удивится, если в будущем пенсии и вовсе отменят, оставив пенсионеров на попечении детей.
Нужно приучать себя к мысли о том, что заботиться о своей пенсии придется самостоятельно.
А какие варианты накопления на достойную пенсию видите вы? Поделитесь в комментариях.
Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы не пропустить выход новых полезных публикаций.
До скорого!
Больше всего мне понравилось копить деньги в стеклянной банке. Только много туда с пенсии не положишь. Поэтому я веду свой собственный блог и зарабатываю к пенсии с него. Кстати, такой блог, как у меня может создать любой пенсионер.
Отличная статья со многими вариантами заработка.