Друзья, приветствую Вас! Разного рода кредиты и займы прочно вошли в жизнь большинства из нас. Заемные деньги порой открывают большие возможности, позволяя быстро приобрести то, на что нужно было бы долго копить. Но, в то же время, при безграмотном отношении кредиты нередко приводят людей в долговую яму, выбраться из которой бывает практически невозможно.
Сегодня мы поговорим о том, как правильно брать деньги в долг, чтобы избежать больших проблем в будущем. Всего я собрал для Вас 15 советов.
Правило 1. Не берите в долг, чтобы купить ненужные вещи
Относитесь к кредитам как к возможности получить помощь в безвыходной ситуации, когда деньги нужны срочно на что-то необходимое.
Если Вы можете обойтись без какой-то вещи пару-тройку месяцев без ущерба для здоровья и благополучия семьи, не стоит брать на ее покупку деньги взаймы.
Правило 2. Откажитесь от кредита, если не имеете постоянного дохода
Это вполне логичный и здравый совет, которым, однако, нередко пренебрегают. Если вы живете временными подработками и не знаете, какой доход у вас будет в следующем месяце и будет ли вообще, не полагайтесь на удачу – не берите кредиты.
Такая история может закончиться весьма плачевно. Даже если первое время вы почувствуете себя, что называется, «на коне» из-за легких денег, при неблагоприятном раскладе очень скоро придется общаться с кредиторами и коллекторами.
Если вы не имеете постоянного дохода, но экстренно нуждаетесь в финансовой поддержке, лучше обратитесь к знакомым и родным, но при этом их стоит поставить в известность об отсутствии у вас стабильного заработка.
Правило 3. Не стоит брать кредит, если размер ежемесячного платежа превышает остаток бюджета после обязательных расходов
Перед тем как оформить кредит, посчитайте, сколько свободных денег у вас остается в семейном бюджете за вычетом коммунальных платежей, расходов на секции детей, школьное питание, проезд на общественном транспорте / бензин для личного автомобиля и прочие обязательные платежи.
Если ежемесячный платеж превышает эту сумму, значит нет смысла одалживать деньги.
Читайте также:
Независимо от того, на какие цели вы планируете взять кредит – на новый автомобиль, шубу или путевку на отдых – хорошенько подумайте, стоит ли оно того, если вся семья в течение нескольких лет будет ущемлять себя в комфорте.
Правило 4. Не пользуйтесь услугами микрофинансовых организаций
Если вы твердо решили взять кредит, отдавайте предпочтения только банкам. Так вы сможете уберечь себя от различных финансовых махинаций и непомерных процентных ставок со скрытыми отягощающими условиями.
МФО так же как и вы берут кредит, но при этом накручивают баснословные проценты. В итоге вы сильно переплачиваете.
Конечно, в подобных организациях привлекает упрощенная процедура оформления займа, но потенциальные проблемы, которые могут в дальнейшем возникнуть, того не стоят.
Правило 5. Не оформляйте займ в иностранно валюте
Не секрет, что российский рубль не входит в число самых стабильных валют. Если взять кредит в долларах или евро, спустя какое-то время можно оказаться в ситуации, когда долг превысит изначальную сумму в несколько раз.
Такие случаи уже были: достаточно вспомнить 2014 год, когда люди, решившие сэкономить с помощью валютной ипотеки, были вынуждены платить в два раза больше.
Только представьте, что чувствует человек, который взял кредит по курсу 50 рублей, а отдавать вынужден по курсу 85 рублей или больше.
Правило 6. Перед оформлением кредита сравните условия в разных банках
Выбирать банк для оформления кредита только из соображения, что он самый ближайший к вашему дому – не самая лучшая идея.
Посетите сайты нескольких банков, съездите в их офисы, пообщайтесь с кредитными консультантами на месте. Это позволит сравнить разные условия и выбрать наиболее выгодные.
Правило 7. Не пользуйтесь займами, которые выдаются только по одному паспорту
Чем меньше документов от вас требуют при оформлении кредита, тем больше подводных камней в виде непривлекательных условий здесь могут обнаружиться.
Если учреждение запрашивает несколько документов, в этом случае можно рассчитывать на более лояльные условия – например, на повышение суммы займа, увеличение срока выплаты и т.д.
Правило 8. Внимательно читайте кредитный договор
Этим правилом очень часто пренебрегают, и как результат – в итоге оказывается, что какие-то нюансы были прописаны мелким шрифтом, а человек их не заметил и оформил кредит на таких условиях, на которых вовсе не планировал.
Договор – это документ, на который вы сможете опираться в случае возникновения каких-либо вопросов и проблем. Весь дальнейший диалог с финансовым учреждением будет строиться на его основе. Поэтому стоит быть внимательным к такой важной детали и прочесть договор медленно и тщательно.
Правило 9. Не полагайтесь всецело на кредитных консультантов и менеджеров
Как ни крути, но банковские консультанты – это все-таки сотрудники банков и работают они в интересах финансовой организации.
Проверяйте все условия и подсчеты самостоятельно: какая процентная ставка, не меняется ли она со временем, какой график платежей, какая переплата и т.п.
Правило 10. Не соглашайтесь на дополнительные услуги, которые навязывают при оформлении займа
Любой банк – это коммерческая организация, которая имеет главной целью получение прибыли. Большинство банков при оформлении кредитного договора предлагают дополнительные услуги. Иногда эти предложения звучат довольно настойчиво.
Если вам не нужны лишние расходы, и предлагаемая услуга не видится вам полезной, то смело отказывайтесь от нее – вы имеете на это право.
Правило 11. Если вы берете крупный кредит, оформляйте страховку
Несмотря на то, что в предыдущем пункте я рекомендовал отказываться от всех дополнительных услуг, тем не менее, если вы оформляете займ на крупную сумму, лучше обезопасить себя и доплатить за страховку.
Если возникнет непредвиденная ситуация, из-за которой вы не сможете платить по долгам, все вопросы решит страховая компания и сэкономит кучу нервных клеток и вам, и вашим близким.
Правило 12. Если есть возможность взять целевой кредит, откажитесь от потребительского
Целевые кредитные программы отличаются от классических потребительских кредитов более низкими процентными ставками, поэтому они выгоднее. Особенность целевого кредита в том, что он выдается на конкретную цель и может быть потрачен только на нее.
Например, если вы берете целевой автокредит, вы приобретаете на него именно автомобиль.
Целевые кредиты оформляются не только в банках, но и в магазинах, в частных клиниках, турфирмах и т.д. При этом договор все равно заключается с банком.
Правило 13. Помните о неприкасаемой финансовой «подушке безопасности»
Часто при оформлении ипотеки или автокредита требуется внести первоначальный взнос, дабы уменьшить переплату. Многие граждане совершают большую ошибку и вносят в счет первого взноса все свои деньги без остатка.
Никто не знает, как может повернуться жизнь, а потому стоит всегда иметь в запасе сбережения.
Правило 14. Если есть возможность, погашайте кредит досрочно
Чем быстрее вы вернете банку задолженность, тем меньше переплатите процентов. Поэтому если у вас есть такая возможность, вносите платежи чаще или в большем размере.
Чтобы банк пересчитал вам график платежей, нужно сообщить организации о своем желании досрочно погасить кредит. Только сначала следует узнать, нет ли в этом банке моратория на досрочное возвращение займов.
Правило 15. Не берите поручителя
Чтобы обезопасить себя от невозвратов, некоторые банки требуют привлечь поручителя, который в случае просрочек будет нести ответственность за заемщика.
Прежде чем соглашаться на такие условия, сто раз подумайте, сможете ли вы сохранить хорошие отношения с поручителем, если вдруг что-то пойдет не по плану, и вы не сможете платить по долгам.
Друзья, это были все рекомендации. Если у вас есть что добавить, буду рад вашим комментариям.
До скорого!
