Приветствую Вас, друзья. За последние несколько лет ставки по ипотечным кредитам снизились примерно на 2-3 %. Это способствовало популяризации такой банковской услуги как рефинансирование, когда старый кредит погашается за счет нового по более выгодной ставке.
Сегодня мы поговорим о том, где лучше сделать рефинансирование ипотеки. Рассмотрим несколько банков с самыми лучшими условиями.
Итак, погнали...
Суть и выгода рефинансирования
Рефинансирование (англ. refinance) – это замена существующего долгового обязательства на новое с более выгодными условиями. Иными словами, это новый кредит, оформленный на уже приобретенную в ипотеку квартиру, с меньшей процентной ставкой и более длительным сроком выплаты.
Перед тем как рефинансировать ипотеку, важно знать следующее:
- Новый кредит для погашения предыдущего не значит, что процедура будет упрощенной. Она потребует таких же денежных и временных затрат, сбора полного пакета документов и справок.
- Выгоду от рефинансирования следует рассчитывать индивидуально в каждом конкретном случае. Бывает так, что выгода незначительная, а затраты на оформление и вовсе делают процедуру почти бессмысленной.
- Нужно быть готовым к тому, что срок ипотеки увеличится.
- Рефинансирование можно проводить не только в том банке, в котором бралась ипотека, но и в любом другом.
- Процентная ставка, которую предлагает банк на своем сайте, как правило, всегда меньше реальной, которую в итоге одобрят клиенту. Это простой маркетинговый ход, а потому стоит подавать заявки в разные финансовые учреждения для сравнения.
Требования к заемщикам
Каждый банк имеет свои правила относительно заемщиков по рефинансированию. Как правило, это:
- Возраст – более 21 года.
- Стаж работы – более 3 месяцев на текущем месте и более 1 года общий.
- Гражданство – РФ (чаще всего).
- Место жительства (может быть определенный регион либо вся территория страны).
- Неиспорченная кредитная история.
Кроме того, требования предъявляются и к самой ипотечной жилплощади. Если предыдущий банк одобрил ее приобретение, не стоит полагать, что это автоматически сделает и другой.
Для того чтобы финансовое учреждение оценило квартиру, следует предоставить:
- Выписку из ЕГРН.
- Отчет оценщика (можно заказать в банке).
С чего начать
Поскольку рефинансирование возможно в «родном» банке, где ранее оформлялся ипотечный кредит, начать стоит с обращения именно к своему кредитору. Так есть шанс значительно сэкономить на расходах по документам.
Разумеется, стоит проанализировать предложения и других банков. При этом нужно учитывать, что озвученная на сайте ставка – это самый низкий процент из возможных. На практике по такой ставке кредиты выдают только тем, кто претендует на маленькую сумму, получает заработную плату на карту этого же банка и соглашается на платное страхование жизни и квартиры.
Если Вы не соответствуете этим критериям, вероятнее всего рефинансирование будет по менее привлекательной ставке. Но тем не менее, эта процедура может сэкономить Вам не одну сотню тысяч рублей.
Лучшие предложения по рефинансированию
Ниже я приведу несколько банков с самыми выгодными на рынке условиями по рефинансированию в 2020 году.
Открытие
Страница – open.ru/ipoteka/refinancing.
Условия:
- Ставка – от 5,99 % по госпрограмме и от 7,5 % на вторичку и новостройки.
- Сумма – от 500 тысяч до 30 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей) и до 15 млн (для регионов).
- Размер кредита – от 20 до 80 % от стоимости жилья.
- Срок – от 3 до 30 лет.
Минимальная ставка актуальна для следующих случаев:
- Остаток кредитного займа – не более 60 % от стоимости недвижимости.
- Действующая ипотека оформлена в другом банке.
- Страхование жизни и трудоспособности.
- Страхование риска утраты права собственности на приобретенную квартиру.
Если ипотечный кредит ранее был оформлен в банке Открытие, то ставка составит от 9,1 %.
Альфа-Банк
Страница – alfabank.ru/get-money/mortgage/refin.
Читайте также:
Условия:
- Ставка – от 8,29 %.
- Минимальная сумма – 600 тысяч рублей.
- Максимальная сумма – 20 млн рублей.
- Срок – от 3 до 30 лет.
- Размер кредита – до 80 % от стоимости недвижимости.
Базовая процентная ставка увеличивается в следующих случаях:
- + 1 % — для ИП.
- + 2 % — при отказе от страхования жизни.
- + 2 % — при отказе от страхования титула.
- + 4 % — при отказе от страхования жизни и титула.
- + 2 % — повышение ставки до регистрации ипотеки.
Что поможет снизить процентную ставку:
- — 0,2 % — для зарплатных клиентов.
- — 0,2 % — для клиентов A-Private.
Требования к заемщикам:
- Гражданство: РФ, Украина, Беларусь.
- Возраст – от 21 до 70 лет.
- Стаж – не менее 1 года общий и от 4 месяцев на последнем месте работы.
- До 3 созаемщиков.
Росбанк
Страница – rosbank.ru/refinansirovanie.
Условия:
- Срок – от 13 до 60 месяцев.
- Минимальная сумма – 50 000 рублей.
- Максимальная сумма – 3 млн рублей.
- Ставка при страховании жизни – от 6,9 %.
- Ставка без страхования – от 12,9 %.
Для зарплатных клиентов условия по суммам и ставкам те же, а вот срок кредитования продлевается до 84 месяцев.
Оговорка: в случае расторжения полиса страхования после выдачи кредита процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.
Условия для заемщика:
- Паспорт РФ.
- Документ о доходах за последние 12 месяцев.
- Размер заработной платы – от 15 000 в месяц.
МТС банк
Страница – mtsbank.ru/chastnim-licam/ipoteka/mortgage-refin.
Условия:
- Ставка – от 7,6 %.
- Максимальная сумма – 30 млн рублей.
- Срок – до 25 лет.
Итоговая ставка зависит от нескольких параметров:
- Рефинансирование кредитов МТС-Банка – 8,5 % (при сумме менее 3 млн рублей) и 8,3 % (при сумме кредита более 3 млн рублей).
- Рефинансирование кредитов сторонних банков – 8,2 % (при сумме менее 3 млн) и 7,6 % (при сумме более 3 млн).
Требования к заемщику:
- Возраст – от 18 до 68 лет.
- Гражданство РФ.
- Постоянный источник дохода в течение последних 3 месяцев.
- Непрерывный стаж более 3 месяцев.
- Постоянная регистрация на территории РФ.
Транскапиталбанк
Страница банка по услуге — tkbbank.ru/private/credits/mortgage.
Условия:
- Ставка — от 4,84 % по программе господдержки, от 7,79 на новостройки и вторичное жилье.
- Сумма — от 500 000 руб. до 20 млн.
- Срок — до 25 лет.
На официальном сайте присутствует достаточно удобный ипотечный калькулятор, с помощью которого можно просчитать свой случай:
Дом.РФ
Страница – domrfbank.ru/mortgage/programs.
Условия перекредитования:
- Ставка – от 7,7 %.
- Сумма – до 90 % от стоимости недвижимости.
- Срок – до 30 лет.
По сумме есть ограничения в зависимости от региона проживания:
- Максимальная для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 30 млн рублей.
- Максимальная для регионов – 15 млн рублей.
- Минимальная – 500 тысяч рублей.
Имущественное страхование рисков является обязательным. При отсутствии личного страхования заемщика ставка повышается на 0,7 %.
Зависимость ставки от суммы кредита:
- Сумма до 70 % от стоимости жилья – ставка 8,2 %.
- Сумма от 70 до 80 % от стоимости жилья – ставка 8,5 %.
- Сумма от 80 до 90 % от стоимости жилья – ставка 9,7 %.
Требования к заемщикам:
- Возраст от 21 до 65 лет на дату погашения.
- Стаж – не менее 3 месяцев на последнем месте работы без учета испытательного срока. Для ИП – безубыточная деятельность не менее 2 лет.
- Можно привлекать до 4 созаемщиков.
- Ранее не проводилась реструктуризация.
- Отсутствуют текущие задолженности по кредитам и просроченные платежи более 30 дней.
ВТБ
Страница – vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie.
Условия:
- Ставка – от 7,9 %.
- Срок – до 30 лет. Без подтверждения дохода – до 20 лет.
- Сумма – до 30 млн рублей, но не более 90 % от стоимости недвижимости.
- Страхование недвижимости обязательно.
- Страхование жизни и трудоспособности по желанию.
Требования к ипотечному займу:
- Рублевая валюта.
- Выдан не менее 6 месяцев назад.
- Отсутствует просроченная задолженность.
Сбербанк
Страница – sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages.
Условия:
- Ставка – от 8,5 %.
- Минимальная сумма – 300 тысяч рублей.
- Максимальная сумма – 5 млн рублей для регионов, 7 млн рублей для Москвы и области.
- Срок – до 30 лет.
Требования к заемщикам:
- Возраст от 21 до 75 лет на момент погашения.
- Стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общий за последние 5 лет. На зарплатных клиентов данное требование не распространяется.
Требования к рефинансируемому кредиту:
- Отсутствие просроченных задолженностей.
- Своевременное погашение в течение последнего года.
- Срок действия кредита на момент обращения – не менее 180 дней.
- Время до окончания действия кредита – не менее 90 дней.
- Отсутствие реструктуризации.
Газпромбанк
Страница – gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163.
Условия:
- Ставка – от 8,9 %.
- Минимальная сумма – 100 тысяч рублей.
- Максимальная сумма – 45 млн рублей.
- Срок – от 1 года до 30 лет.
Требования к заемщику:
- Гражданство РФ.
- Постоянная или временная регистрация в РФ.
- Отсутствие негативной кредитной истории.
- Возраст от 20 до 70 лет (на дату полного погашения).
- Стаж работы – от 3 месяцев на последнем месте и не менее 1 года общий.
Процентная ставка увеличивается в следующих случаях:
- На 1 процентный пункт при отказе от страхования жизни, трудоспособности и недвижимости.
- На 1 процентный пункт при заключении договора залога и предоставления банку нотариальной доверенности на его регистрацию. А также + 2 процентных пункта без предоставления доверенности.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования схожа с оформлением первичного кредита. Разница состоит лишь в перерегистрации залога. Обо всем по порядку.
Подача заявки и ее одобрение
Для начала следует выбрать банк. Некоторые учреждения устанавливают более низкую ставку для клиентов, оформивших ипотеку в стороннем банке, а потому часто имеет смысл обратиться именно не к своему кредитору.
Стоит внимательно изучить ставки, которые обычно меняются в зависимости от тех или иных условий.
Подать заявку можно в режиме онлайн. Некоторые банки предлагают дополнительные бонусы при дистанционном оформлении.
После рассмотрения заявки клиент получит предварительное одобрение, после чего следует предоставить пакет документов согласно озвученному менеджером перечню.
Сбор и подача документов
Каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила к списку документов. Обычно в пакет заемщика входят оригиналы или копии:
- Паспорта.
- СНИЛС.
- Трудовой книжки.
- Справки 2-НДФЛ.
- Кредитного договора с первым банком.
- Графика платежей.
- Справки об остатке задолженности.
- Декларации (для ИП).
- Выписки по зарплатному счету и пр.
Из документов на недвижимость могут потребоваться:
- Договор купли-продажи.
- График платежей.
- Свидетельство о праве собственности/Выписка из ЕГРН.
- Кредитный договор.
- Кадастровый паспорт.
- Договор страхования.
- Справка об отсутствии задолженности.
- Справка об остатке задолженности.
- Нотариальное согласие супруга на передачу жилья в залог.
- Отчет об оценке квартиры и пр.
Банк может затребовать дополнительные документы в зависимости от нюансов ситуации и собственных правил. После проведения проверки клиента приглашают на оформление договора.
Подписание договора и погашение предыдущей ипотеки
Менеджер банка готовит для подписания новый кредитный договор, после чего финансовое учреждение погашает ипотечный кредит путем перевода необходимой суммы на счет заемщика.
Перерегистрация залога
На данном этапе происходит перерегистрация обременения на нового кредитора. Для этого заемщик обращается в Росреестр с заявлением.
После проверки сделки на предмет законности регистратор меняет наименование залогодержателя в ЕГРН.
Порядок процедуры в каждом банке свой, но важно помнить об одном моменте. Пока обременение снято с первого банка и еще не зарегистрировано на второй, кредит выплачивается по увеличенной ставке. Обычно это + 2 процентных пункта к базовой ставке.
После того как залог будет перерегистрирован на нового кредитора, рефинансирование станет завершенным. Погашение ипотечного займа можно осуществлять в новом режиме.
Временные и денежные затраты на проведение процедуры
Итоговая сумма на переоформление ипотечного кредита будет зависеть от стоимости квартиры и оставшегося размера долга.
Примерные суммы:
- Страхование (жизни, трудоспособности, титула) – 50 тысяч рублей.
- Отчет оценщика – 10 тысяч рублей.
- Услуги нотариуса – 5 тысяч рублей.
- Госпошлины за регистрацию в Росреестре и получение выписок – 3,5 тысяч рублей.
- Справки из банков – 2 тысячи рублей.
К вышеперечисленному следует прибавить платежи по повышенной ставке в период переоформления залога.
В зависимости от частного случая и компетентности банковских работников процедура рефинансирования может занять от 1 до 4 месяцев.
Рефинансирование ипотечного кредита особенно выгодно будет тем, кто оформил его ранее под высокий процент, и теперь имеет возможность получить более выгодные условия.
На сайтах многих банков можно найти ипотечный калькулятор и более подробно рассчитать, каким станет ежемесячный платеж.
Делитесь статьей с друзьями в социальных сетях и подписывайтесь на обновления. Вас ждет еще много полезной и актуальной информации о финансах.
До скорого!
