Стоит ли инвестировать в кредитный потребительский кооператив

Лого investbro.ru

Приветствую вас, друзья. Сегодня мы разберем способ выгодно вложить деньги и получить займ, который знаком большинству выходцев из Советского Союза.

Современные КПК по-прежнему существуют, но многие из них можно легко спутать с мошенническими пирамидами.

В этой статье поговорим про кредитный потребительский кооператив: что это и стоит ли в них инвестировать. Также разберем, для чего создаются КПК и как не нарваться на нечестных на руку дельцов.

Что такое КПК

Кредитный потребительский кооператив (или сокращенно «КПК») – это добровольное объединение физических или юридических лиц с целью взаимопомощи в решении своих финансовых потребностей.

Члены такого кооператива называются пайщиками. Они вносят свои сбережения и создают из них паевой фонд.

Каждый член кооператива имеет право взять займ из этого фонда под проценты. Именно эти проценты являются прибылью КПК, которая распределяется между пайщиками, а также идет на содержание самого кооператива, и свободная часть отправляется в резервный фонд.

Таким образом, КПК представляет собой своеобразную кассу самопомощи для членов этого кооператива.

Читайте также:

Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация. Она создается не с целью заработка, а для удовлетворения потребностей самих членов КПК.

Деятельность таких кооперативов четко регламентирована законодательством, а именно Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Контрольные функции за деятельностью КПК осуществляет Центробанк и СРО (саморегулируемые организации).

Кооперативы могут формироваться по территориальному принципу (к примеру, если ее создают фермеры из одной области или края), по профессиональному (например, членами являются только сотрудники научного института) или социальному (пайщики входят в состав одного из общественных объединений).

Главные правила, по которым работают кредитные кооперативы:

  • основная задача – не заработать денег, а помогать членам КПК;
  • вносить средства и получать займы из фонда могут только сами пайщики;
  • в КПК вступают добровольно, так же как и выходят из него;
  • участвовать в деятельности кооператива и принимать решения могут только его члены;
  • все участники КПК имеют равные права и одинаковый доступ к услугам кооператива;
  • все участники несут равную ответственность перед фондом, любые возникающие финансовые проблемы они решают путем внесения дополнительных взносов (например, если кто-то не вернул вовремя займ).

В чем отличие КПК от банка

Кредитный кооператив так же как и банк предоставляет финансовые услуги по выдаче займов под проценты. Вместе с тем между ними есть существенные различия:

  • Статус. Как мы уже говорили, кооператив является некоммерческой организацией, а банк – коммерческой.
  • Цель создания. Задача кооператива состоит в финансовой помощи пайщикам. Цель банка – получение прибыли.
  • Пользователи услуг. В КПК брать деньги в долг могут только участники кооператива. Взять займ в банке может кто угодно (единственное условие – отвечать требованиям финансового учреждения).
  • Источники формирования капитала. В КПК – это его участники. В банке источники могут быть разными, в том числе и государство.
  • Страхование. Вклады пайщиков не участвуют в государственной системе страхования, а средства клиентов банка – да.
  • Спектр услуг. У КПК это привлечение сбережений и выдача займов. У банков – существенно шире.

Как стать пайщиком

Разберем алгоритм вступления в ряды членов кооператива:

  1. Выбор КПК. Сделать это можно на сайте Центробанка, где есть «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». По состоянию на 11 февраля 2022 года в перечне числилось 1135 КПК. Стоит упомянуть о том, что далеко не у всех есть свои сайты. Возможно, это одна из причин, по которой данные организации мало популярны среди населения.
  2. Знакомство с внутренней документацией. Следует прочесть Устав, Положение о членстве, Положения об условиях предоставления займов и привлечения средств и т.д. Если у кооператива есть сайт, то изучить документацию можно на нем. Есть ресурса нет, придется посетить офис. Читая условия, следует обращать внимание на то, подходите ли вы под условия кооператива. К примеру, в какие-то КПК могут вступать только преподаватели, в другие – только члены определенного благотворительного объединения и т.п.
  3. Выбор программы участия. Их может быть несколько – для тех, кто хочет разместить свои сбережения, и тех, кто желает взять займ.
  4. Заявление на вступление. Как правило, сделать это можно только лично посетив офис организации.
  5. Вступительный взнос. Сразу после вступления в ряды участников кооператива нужно внести два взноса – обязательный паевой и регистрационный. Их суммы обычно незначительные (в некоторых это 50 рублей, в других – до 1000 рублей).

Здесь же немного подробнее остановлюсь на взносах. Они бывают нескольких видов:

  • Регистрационный – единоразовый, который вносится при подаче заявления на вступление в КПК. Если участник решит выйти из кооператива, такой взнос не возвращается.
  • Обязательный паевой. Вносится для участия в программе сбережения. Из этих средств выдаются займы другим участникам. Имеет единоразовый характер.
  • Добровольный паевой. Такой же взнос, который вносит участник по программе сбережения. Эти средства также выдаются в качестве займов.
  • Дополнительный. Обязательный вид взноса, который собирается в целях покрытия возникших убытков.
  • Членский. Обязательный регулярный взнос, предназначенный для оплаты текущих расходов кооператива.

Что такое резервный фонд

Резервный фонд создается в КПК для покрытия непредвиденных убытков. Формируется он за счет свободных средств, которые остаются от прибыли после ее распределения между участниками, а также за счет дополнительных взносов.

Деньги из резервного фонда представляют собой своего рода «подушку безопасности» и не используются для выдачи займов.

Поскольку деньги со временем обесцениваются, резервные средства помещают в «работу».

К примеру, на них могут покупать государственные облигации, размещать их на банковских депозитах или использовать для объединения нескольких кооперативов. Все перечисленные направления одобрены Центробанком.

Размер резервного фонда зависит от количества участников и устанавливается в процентах:

  • 5 %, если в КПК свыше 200 пайщиков;
  • 4 % — менее 200 пайщиков;
  • 2 % — менее 100 пайщиков и срок работы фонда менее полугода.

Привлечение и размещение денежных средств

Кредитный потребительский кооператив привлекает средства пайщиков на разных условиях. Как я уже отметил чуть выше, в КПК может существовать несколько программ сбережения.

Как правило, процентные ставки здесь превышают банковские, но Центробанк вносит ограничения по размеру доходности КПК – не более двух ключевых ставок. На момент написания этой статьи (15 февраля 2022 года) ключевая ставка ЦБ составляла 9,5 %, следовательно, максимальная доходность, которую может предложить кооператив, составляет 19 %.

Центробанк также устанавливает лимиты на суммы, которые может принять КПК от одного вкладчика:

  • 15 % от общего капитала кооператива при количестве участников свыше 3 000 человек и общей сумме свыше 500 млн рублей;
  • 20 % — при количестве пайщиков от 200 до 3 000 человек и общей сумме капитала не более 500 млн рублей;
  • 25 % — при количестве пайщиков не более 200 человек и сумме капитала менее 500 млн рублей;
  • 50 % — при количестве пайщиков не более 100 человек и сумме капитала менее 500 млн рублей, при этом кооператив должен работать не более полугода.

Что касается предоставления займов (размещения средств), они могут выдаваться на различные цели – улучшение жилищных условий, образование, отдых, ремонт, покупку бытовой техники и т.п.

Центробанк и здесь устанавливает ограничения. Размеры займов не могут превышать:

  • 7 % от общего объема выданных средств при количестве пайщиков свыше 3 000 человек и сумме капитала свыше 500 млн рублей;
  • 10 % от общего объема выданных средств при количестве пайщиков от 200 до 3 000 человек и сумме капитала не более 500 млн рублей;
  • 20 % от общего объема выданных средств при количестве пайщиков не более 200 человек и сумме капитала не более 500 млн рублей;
  • 50 % от общего объема выданных средств при количестве пайщиков не более 100 человек и сумме капитала менее 500 млн рублей, при этом КПК работает не более полугода.

Доход по привлеченным вкладам выплачивается за счет процентов, которые возвращают заемщики. Поэтому величина ставки по займу не может быть меньше ставки по программе сбережения.

Достоинства и недостатки КПК

Какие плюсы имеют участники кооператива:

  • более высокие ставки по вкладам, чем в банках;
  • упрощенная система кредитования, если сравнивать с теми же банками, и более низкий процент в сравнении с МФО;
  • возможность получения займа даже с плохой кредитной историей;
  • доступность для людей из отдаленных регионов, где нет отделений банков;
  • право участвовать в деятельности кооператива, включая вопросы об условиях привлечения средств и выдачи займов.

Какие есть минусы:

  • существует множество мошеннических структур, которые скрываются под видом КПК;
  • сбережения пайщиков не подпадают по государственную систему страхования;
  • высокие ставки по займам в сравнении с банками, к тому же часто требуется залог имущества;
  • субсидиарная ответственность пайщиков.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой

Еще одна причина, по которой многие боятся вступать в кредитные кооперативы, связана с плохой репутацией, которую сформировали мошеннические организации, маскирующиеся под видом КПК.

Поговорим о том, как защититься от мошенников:

  1. Выбирайте кооператив, который есть в реестре Центробанка. При этом в графе «Статус» обязательно должно значиться «Действующее».
  2. Смотрите, чтобы кооператив входил в состав СРО. Эту информацию можно также проверить на сайте Центробанка.
  3. Тщательно изучайте все документы кооператива. Если его представители по какой бы то ни было причине отказываются показать документацию, это повод серьезно задуматься.
  4. Держитесь подальше от организаций с агрессивной рекламой и различными акциями, которые нацелены на привлечение новых пайщиков. Поскольку реальные КПК не являются коммерческими, у них часто просто нет лишних денег, чтобы себя масштабно рекламировать. Все средства идут в дело.
  5. Яркий маркер финансовой пирамиды – бонус за привлечение друга.
  6. В документах не долен значиться термин «вклад». КПК не имеют право оперировать подобными словами. Кооперативы употребляют такие термины как «привлечение денежных средств» или «сбережения».
  7. Присмотритесь к доходности, которую обещает КПК за вложенные средства. Если она выше, чем две ключевые ставки, это обман.
  8. После вступления в кооператив посещайте все мероприятия и собрания пайщиков. Если будет озвучена какая-либо сомнительная информация (вроде выхода из СРО или задержек выплат), сразу же забирайте свои деньги и выходите из членства.

Подводим итоги

Кредитный потребительский кооператив – неплохой способ разместить свои сбережения под хороший процент или взять займ на лояльных условиях.

Увы, схему такой организации финансовой деятельности облюбовали мошенники, поэтому КПК не столь популярны среди российского населения.

Мы подробно разобрали, как не попасться на уловки финансовых пирамид, поэтому, возможно, стоит присмотреться к подобного рода инструментам.

Всем профита!

Читайте также:
  • Южно-Корейская компания META CLUB: от 7% в месяц, долгосрок.
  •  
    Комментарии к статье: 0
    Добавить комментарий
    :grinning: :grining-smiling: :tears-of-joy: :smile-open-mouth: :tall-eyes-open-mouth: :cold-sweat: :scrunched-closed-eyes: :halo: :winking: :rosy-cheeks: :slightly-smiling: :tongue: :relieved: :heart-eyes: :sunglasses:
    * Нажимая на кнопку "Отправить", я даю согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.