Всем привет! У большинства слово «санация» справедливо ассоциируется с лечением. Но оказывается, лечить могут не только людей, но и организации.
Сегодня мы рассмотрим, что означает санация банка и процедура её проведения.
О понятии
В переводе с английского «sanatio» так и переводится – «лечение». Санацией банка называют комплекс мер, направленный на его финансовое оздоровление с целью предотвращения банкротства.
В случае санации кредитному учреждения выделяются финансовые средства, которые банк может использовать для восстановления своей платежеспособности и выплат по своим обязательствам.
Но не всегда санация приводит к задуманной цели. Бывают ситуации, когда банкротство все же неизбежно.
На своем официальном сайте Центробанк использует и иные термины, схожие с санацией:
- финансовое оздоровление,
- предупреждение банкротства.
Все они обозначают одну и ту же процедуру.
Нормативная база данного вопроса представлена Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (глава 2, статьи 189.7 – 189.105).
Читайте также:
По каким признакам определяется, что финансовое учреждение нуждается в санации:
- за последние полгода банк был не в состоянии удовлетворять требования кредиторов и неоднократно задерживал уплату обязательных платежей;
- банк допустил снижение уровня собственных средств на 20 и более процентов от максимального зафиксированного за последний год значения, либо уменьшение ниже уровня уставного капитала;
- учреждение допустило нарушение хотя бы одного из нормативов Центробанка;
- за последний месяц банк нарушил норматив текущей ликвидности более чем на 10 процентов.
Процедура оздоровления
Санацию кредитного учреждения проводит сам собственник при участии Центробанка или Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Какие меры принимаются в целях финансового оздоровления:
- финансирование со стороны учредителей, участников и иных лиц;
- изменение организационной структуры компании, а также структуры активов и пассивов;
- приведение собственных средств банка и его уставного капитала к установленным нормативам.
Полный перечень банков, находящихся на санации с участием Банка России, с участием АСВ, а также тех, которые уже прошли процедуру оздоровления, можно найти на официальном сайте ЦБ по адресу cbr.ru/banking_sector/PrBankrot/bfo/.
Под какие критерии должен подпадать банк, чтобы в его отношении инициировалась процедура санации с участием Банка России и Агентства по страхованию:
- Он должен считаться значимым для экономики страны, либо для отдельного региона или отрасли (т.е. банкротство может привести к существенным негативным последствиям).
- Организация не нарушала законодательства. Проблемы появились из-за влияния внешних факторов, либо вследствие просчетов в рисках или кредитной политике.
- Процедура санации рентабельна. Финансовое оздоровление – дело весьма недешевое, а потому тратиться на заведомо убыточные предприятия ЦБ и АСВ не будут. Сумма помощи не должна превышать размер выплат, которые банк должен своим вкладчикам в случае банкротства.
Каждый год Центробанк утверждает Перечень системно значимых кредитных организаций. Сейчас в него входят 13 банков, на долю которых приходится около 77 % всех активов российского банковского сегмента.
В 2021 году в этот список был включен Тинькофф Банк. Помимо него в Перечне находятся Сбербанк, ЮниКредит, ВТБ, Совкомбанк, Открытие и другие.
Нахождение в данном списке означает для банка гарантированное попадание под санацию ЦБ и АСВ в случае возникновения проблем, поскольку для российской банковской системы банкротство любой из этих организаций повлечет слишком серьезные последствия.
Участие Центробанка
Механизм санации с участием ЦБ появился в 2017 году. Главный Банк направляет денежные средства через созданный им Фонд консолидации банковского сектора на следующие направления:
- приобретение акций или долей санируемого предприятия;
- покупка имущества проблемных банков;
- предоставление кредитов;
- размещение депозитов;
- финансовая поддержка банка и инвесторов, которые принимают участие в оздоровлении.
По результатам санации купленные акции, доли и имущество такого банка могут быть реализованы на открытых аукционах.
Участие АСВ
Механизм оздоровления, в котором принимает участие Агентство по страхованию вкладов, называется кредитным. Он применяется с 2008 года и включает следующие меры поддержки:
- предоставление займов по более низкой ставке, чем рыночная (таким образом, банк может предоставлять кредиты своим клиентам по более высокой ставке и за счет этой разницы решать свои проблемы);
- привлечение инвесторов, которые могут выкупить контрольный пакет акций банка или его долю (это могут быть другие банки или какие-либо нефинансовые организации).
На официальном сайте АСВ есть полный перечень банков, по которым предпринимались меры санации. Там есть три категории:
- Процедура введена.
- Оздоровление завершено.
- Лицензия отозвана.
Чем санация лучше банкротства
Успешно проведенное финансовое оздоровление имеет несколько неоспоримых преимуществ перед банкротством:
- банковская система сохраняет доверие граждан и бизнеса;
- проблемный банк и все, кто связан с ним, получают стабилизацию своего финансового положения;
- предотвращается отток средств со счетов, в банковской системе сохраняется стабильность.
К чему может привести банкротство экономически значимых банков:
- Если в крупном банке держали свои активы более мелкие финансовые учреждения, то прекращение его деятельности приведет и к их банкротству тоже.
- Центробанк потеряет деньги, которые он выдавал в качестве краткосрочных займов мелким банкам под залог ценных бумаг системно значимой организации.
- Население потеряет доверие к банковской системе своей страны, произойдет массовый отток клиентов (люди начнут выводить свои банковские вклады и инвестировать средства в валюту, а это в свою очередь грозит девальвацией рубля).
- На фондовом рынке начнут падать акции эмитентов из финансового сектора, тем самым провоцируя общее снижение рынка.
Плюсы и минусы для клиентов банка
Несомненно, санация кредитного учреждения имеет для вкладчиков и заемщиков куда больше преимуществ, нежели банкротство или отзыв лицензии.
Рассмотрим конкретные плюсы:
- банк продолжает исполнять свои обязательства;
- сохраняются условия по вкладам и кредитам, в том числе продолжают действовать условия по страхованию вкладов (напоминаю, что сумма до 1,4 млн рублей застрахована и возмещается вкладчикам в случае банкротства банка);
- чтобы повысить лояльность клиентов, банк может предложить более привлекательные условия по вкладам, накопительным счетам и дебетовым картам.
Теперь о минусах санации:
- новости об оздоровлении того или иного банка могут вызвать панику среди граждан (они начнут массово забирать свои деньги со счетов и депозитов, что еще больше усложнит процедуру санации);
- чтобы избавиться от задолженностей, банк может продать часть своих долгов коллекторам, и заемщики будут вынуждены иметь дело уже не с банком, а с ними, что может оказаться весьма неприятным;
- во время финансового оздоровления прекращается выплата купонов по субординированным ценным бумагам банка.
Подводим итоги
Санация еще не значит банкротство, но это уже определенно тревожный звоночек, реагировать на который или нет – решать каждому самостоятельно.
Я бы рекомендовал выбирать для хранения средств только самые надежные банки, находящиеся в Перечне Центробанка как системно значимые. Их государство будет спасать в первую очередь.
Кроме того, лучше диверсифицировать риски и распределять свой капитал по нескольким счетам, каждый из которых не будет превышать сумму, подлежащую обязательному страхованию.
Всем профита и до скорого!
