Всем привет. Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитно потребительский кооператив: отзывы, плюсы и минусы, особенности.
Также выясним, как определить надежность того или иного КПК.
О понятии
Кредитно-потребительским кооперативом (КПК) называют добровольное некоммерческое объединение физических и юридических лиц для финансовой взаимопомощи.
Проще говоря, один участник общества нуждается в определенной сумме, а другой имеет свободные деньги, которые хотел бы куда-нибудь вложить. Поскольку расходы на организацию потребительского кооператива небольшие, первый участник получает дешевый кредит, а второй – возможность выгодно инвестировать накопления.
Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом 190-ФЗ от 2009 года «О кредитной кооперации».
Относительно числа участников в потребительском кооперативе установлены ограничения:
- Не менее 15 человек при организации физическими лицами.
- Не менее 5 участников при организации юридическими лицами.
- От 7 участников в смешанных объединениях (физические и юридические лица).
Финансовый фонд кооператива формируется за счет денежных взносов пайщиков и полученной прибыли.
Цель создания КПК – выдача кредитных займов участникам. Это могут быть автокредиты, ипотека, займ наличными на бизнес и личные нужды.
Кроме того, потребительские кооперативы могут заниматься и иными видами деятельности, которые должны быть прописаны в уставе объединения. При этом рамками закона накладываются некоторые ограничения.
Так, кооператив не имеет права:
- Выдавать займы лицам, не являющимся участниками данной организации.
- Выступать в качестве поручителя по каким-либо кредитным обязательствам.
- Заниматься предпринимательской деятельностью в целях извлечения дохода .
- Расходовать средства на направления помимо кредитования более 50 % от всей имеющейся в фонде суммы.
Механизм страхования средств пайщиков
Поскольку кредитно-потребительские кооперативы не являются банковскими учреждениями, их деятельность не подпадает ни под контроль Центробанка, ни под гарантии Агентства по страхованию.
Читайте также:
Тем не менее, с ростом популярности и распространения КПК возникла необходимость в защите прав вкладчиков, и с 2011 года подобные кооперативы обязали вступать в состав СРО – саморегулируемых организаций, создающих компенсационный фонд для страхования денег пайщиков.
Вслед за этим работа кооперативов стала контролироваться со стороны Минфина и Службы по финансовым рынкам.
Также действуют иные меры по сохранности средств участников кредитных кооперативов: закон запрещает выдавать одному заемщику свыше установленной доли от общего размера капитала КПК.
Кооперативы, действующие менее двух лет, должны придерживаться показателя в 20 %, остальные — в 10 %. Данное ограничение предотвращает ситуацию, когда все деньги кооператива уходят в одни руки.
Как не попасть в финансовую пирамиду
Перед тем как приступить к выбору кредитно-потребительского кооператива, следует понимать отличия надежной организации от мошеннической. Ведь многие финансовые пирамиды маскируются именно под КПК и собирают средства вкладчиков без каких-либо лицензий и контроля со стороны государства.
Для проверки на вшивость честность я рекомендую сделать следующее:
- Изучить отзывы. Используйте самые разные источники, ищите истории учредителей компании, новости, форумы, социальные сети и т.п. Особое внимание уделять тем комментариям, в которых приводятся какие-либо доказательства, скрины и т.д.
- Проверить членство в СРО. Входит ли кооператив в состав СРО? В какую именно? При этом важно проверить актуальность данных — на сайте СРО или по указанному на нем номеру телефона. В реестре СРО также можно посмотреть дату создания кооператива: поскольку пирамиды, как правило, дольше 1-2 лет не существуют, лучше, если срок работы КПК будет от 2-3 лет и выше. Почему членство в саморегулируемой организации так важно? В случае банкротства кооператива СРО будет частично компенсировать убытки участников КПК. Размер компенсации заранее прописан договором, но по закону возвращенная доля не может превышать 5 % от общего объема средств кооператива. Поэтому при анализе КПК не лишним будет узнать, каков установленный размер компенсационного фонда, и рассчитать сумму, на которую можно будет рассчитывать в случае банкротства.
- Проверить вхождение в государственный реестр. За деятельностью кредитных кооперативов следит Центробанк. На официальном сайте ЦБ cbr.ru/finmarket/registries можно посмотреть, есть ли данный КПК в реестре, указав в строке поиска наименование организации.
- Изучить условия и ставки. Центральный банк РФ рекомендует кооперативам придерживаться показателя доходности не выше трех ключевых ставок. Т.е. предложения, которые существенно выше данного порога, должны Вас насторожить. По состоянию на февраль 2020 года ключевая ставка составляет 6 %. Поэтому показатель в пределах 18-25 % еще вполне допустим.
- Изучить отчетность, регистрационные документы компании. Следует помнить, что данная форма кооператива не имеет права вести деятельность под иной юридической формой – ООО, ОАО, ЗАО. Только КПК. Весь пакет документации должен храниться в офисе кооператива. Если в предоставлении таковых Вам отказывают, стоит задуматься. Регистрационные документы нужно проверять на соответствие и актуальность. Относительно отчетности у неподкованного в бухгалтерском деле вкладчика могут возникнуть вопросы. Главным образом внимание следует обратить на сводный отчет: посмотреть общие цифры за отчетный период, объемы финансового фонда, прибыль, расходы, сравнить текущие показатели с аналогичными за прошедший период, оценив темп развития. Не лишним будет изучить протокол последних собраний пайщиков, где должны отражаться все актуальные проблемы КПК, а также данные обо всех вкладчиках и организаторах.
- Изучить договор. Перед заключением договора следует посмотреть, с кем именно Вы его заключаете, и имеет ли лицо право на данные действия. Если лицо не является учредителем, нужно потребовать предоставления доверенности.
- Проверить страховую компанию. Иногда помимо страховки СРО кооператив предлагает за свой счет застраховать вносимые средства. Чтобы рассчитывать на данную услугу, важно внимательно прочитать условия ее предоставления, а также наличие соответствующей лицензии у страховщика.
- Оценить рекламную компанию. Поскольку кооператив не является коммерческой организацией и не ставит перед собой цель как можно больше заработать, агрессивная реклама и огромная прибыль будут достаточным поводом, чтобы присмотреться к КПК внимательнее. Нужно помнить, что потребительский кооператив создается в первую очередь для оптимального решения конкретных задач пайщиков.
Главным образом, вычислить финансовую пирамиду можно по нескольким параметрам:
- Ведется агрессивная реклама.
- За привлечение новых пайщиков даются бонусы или большие выплаты.
- Документация скрывается.
Очень полезно читать отзывы реальных участников тех или иных кооперативов.
Плюсы и минусы
Главным плюсом КПК для заемщиков является отсутствие жестких требований при выдаче кредита. Человек может иметь неофициальный доход, подпорченную кредитную историю или обладать иными «недопустимыми» критериями, которые стали бы причиной отказа займа в банке.
Кроме того, финансовые учреждения не слишком охотно кредитуют начинающих предпринимателей, которым гораздо проще получить поддержку в кооперативе.
Давайте посмотрим, какие преимущества у кредитно-потребительских кооперативов для инвесторов:
- Низкий порог входа.
- Сравнительно высокая доходность, существенно превышающая банковские депозиты.
- Наличие права участвовать в управлении кооперативом на общих собраниях.
- Минимальное вмешательство регуляторов.
- Многоуровневое страхование средств.
Есть у инвестирования в КПК и минусы:
- Средства не подпадают под государственное страхование вкладов.
- Доходность не гарантирована.
- В случае, если прибыль инвестора превысит ставку рефинансирования на + 5 %, она будет облагаться налогом в 35 % (п. 2 ст. 224 НК РФ). При этом следует учесть, что налог взимается не со всей суммы прибыли, а только с превышения указанного порога.
- Низкая диверсификация (как правило, кооперативы не вкладываются в более чем 10-15 заемщиков за год).
- Риск нарваться на финансовую пирамиду.
В целом, инвестирование в кредитно-потребительские кооперативы можно назвать вполне неплохим инструментом с доходностью выше среднего и умеренными рисками. Нужно только тщательнее выбирать организацию, изучив документы и отзывы.
А у Вас был опыт работы с КПК? Буду благодарен, если поделитесь в комментариях.
Подписывайтесь на обновления и делайте репост в социальных сетях.
Всем профита!
Вот как мне кажется, кредитно потребительские кооперативы очень похожи на пирамиды. Если брать там деньги, то может быть, а если инвестировать в них, то навряд ли это будет безопасно, даже воспользовавшись советами, как не нарваться на лохотрон.